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1149129低利環境近尾聲，想買房貸壽險商品的民眾注意了。壽險業者提醒，若不想壽險保額減少，可選擇保額不隨還清貸款而減少的「平準型房貸壽險」；若擔心房貸還不出來，可適度調高「遞減型房貸壽險」利率，去衡量自己未來財務負擔能力。
所謂「房貸壽險」是屬「貸款保險」的1種，以房貸借款人為被保險人及要保人（付保費者）。如借款人在購屋時，同時買「房貸壽險」保單，借款人身故後，壽險公司會將保險金給付給銀行，清償未還清的房貸。
合庫人壽總經理張志杰表示，房貸壽險商品的保額計算方式主要有2種，1種是保費較高、但保額不會隨著房貸還款金額減少就降低的「平準型」；另1種是保費較低，但保額會隨著房貸還款減少而降低的「遞減型」。
他說，不論繳款方式為何，這些保單也都需要因應市場環境變動調整，如果央行升息，房貸壽險也應該配合改變，適度拉高利率估計值。
投保足額足期重要
他說：「房貸壽險，投保足額和足期很重要，還款期間長、利率波動因素等，都可以是納入房貸壽險評估重點之一，民眾可先看看升息是不是確實造成額外的債務缺口、再考慮是否要提高房貸壽險保障。」
不過已有業者私下表示，房貸壽險因對貸款利率提升相對敏感，最近已有不少民眾自動願意提高利率風險值的計算基礎。
現金流部分應詳查
若以30歲、房貸利率2.5%，核保收單時估計的利率風險值應至少在3.5%以上，不過如此一來，平準型房貸壽險保費就高達60.8萬元、遞減型則為32.9萬元。
張志杰建議，民眾若真的擔心升息對房貸衝擊太大，應先檢視財務計劃，確定在投保房貸壽險時，較適合挑選平準型或遞減型的商品，特別是現金流部分更應詳細檢查，遇到多餘的債，要從那裡找錢還等。
張志杰指出，若是升息會加重房貸壓力，但如果有額外儲蓄，可能菸少抽2包、家庭旅遊從1季1次降為半年一次就可因應，遞減型房貸壽險就已經夠用。
但若遇到意外可能會造成家人住房困擾，可另選平準型房貸壽險，以避免還款人因故無法償債時，讓房子遭遇被法拍的命運。
除升息等大環境變動以外，法國巴黎人壽總經理王伯莉，也表示，結婚、生子、退休等各種不同的人生環節，都是重新檢視保單好時機，房貸壽險商品規定第一順位受益人為銀行，結完婚的新人就必須確認夫妻雙方的房貸清償比率為何、第2順位受益人是否變更等。
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平準型房貸壽險較可完全承擔升息還款壓力，但費用較高，民眾最好多做評估。
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房貸壽險抗升息因應策略