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30歲提早退休！厭倦朝九晚五上班 他從租客翻擁2間小公寓的包租公：養老拼得是被動收入
Yahoo奇摩房地產2024年11月13日 週三 上午9:07

• 買房當存錢，真可以養老嗎？
• 要多少現金在身邊才能退休？
• 如何選擇能夠帶來被動收入的資產？

【文 / 郝旭烈（郝哥）】
我年輕時身邊長輩常常灌輸一種觀念：如果怕自己亂花錢，沒法把錢給存起來的話，或許可以去規劃買棟房子。
因為長輩們認為，在繳了房子頭期款後，接下來的房貸，會逼我們必須把錢存下來，當成繳交貸款的定期資金。久而久之，買房的這個動作，等同於幫助我們把錢留下來。
而且上了年紀之後，就算沒有發家致富，至少還有棟房產，也可以作為養老的資本。
聽起來是非常合乎道理的一種做法，但實際上果真如此嗎？

▲退休從來不是一個固定時限，現金看的不只存量更看流量。示意圖/Getty (RunPhoto via Getty Images)
買房當存錢，真可以養老嗎？
主要觀念：存錢是為了增加財富，養老靠的是被動收入。
以存錢來說，這個做法最重要的目的，是希望我們積累越來越多財富。如同把錢存在銀行或郵局，除了一點一滴的存款會讓本金持續增加之外，利息多少也能為我們帶來額外的被動收入。
雖然有人會說銀行的利息不高，一旦遇上通貨膨脹可能被吃掉。但我總會開玩笑地回說，其實不是利息不高，只是我們的本金太少。更何況每年的利息只有1%，如果你本金有100萬元，每年利息也有1 萬元；但如果本金有1億元，每年利息就會高達100萬元。
如果因為通貨膨脹，而不願意儲蓄存款的話，那麼到頭來即使你想投資創富，在沒有儲蓄資金的情況下，你也只能一籌莫展，看著機會白白流逝。
所以，理財最基礎的重要觀念「為了累積財富而存錢」，這點是無庸置疑的。

累積資產，是為了創造被動收入
但是回到利用買房存錢的概念來說，若是為了投資獲利來增加財富，就必須認真做功課，才能避免像我之前提到，用160萬元買房結果以90萬元認賠殺出的經驗；不僅沒有讓財富增值，反而讓資產大幅縮水。
所以我想分享一下羅勃特．T．清崎的名著《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad Poor Dad）。他在書中提出了相當特別又有價值的「資產」概念，有別於一般我們財務會計裡放在資產負債表上的資產定義。
他說，所謂的「資產」是當你擁有之後，能夠持續不斷地把「現金」流到你口袋裡面的東西，才叫做資產。
換句話說，「資產」是一種可以產生我們心目中「被動收入」的事物。例如我們把錢存在銀行裡的利息，又或是購買高股息公司的股票來得到定時配發的紅利。
這類你不用花個人時間去工作而得到的「被動收入」，而且還可以持續不斷地賺錢的「資產」，自然能夠讓我們的老年生活有所依靠，達到養老的目的。

再以買房這個概念來說，如果要創造被動收入，最簡單的方式就是當個房東，做所謂的包租公或包租婆。讓每個月的租金，持續創造被動收入成為我們養老的依靠。
因此，不管是買房、買股票、買債券，我們都必須先有存款才有資金進行投資。而任何投資都必須做足功課，才能讓我們買賣獲利的機會大增。
但如果是以養老為目的，那麼選擇符合《富爸爸，窮爸爸》定義的資產，能夠持續為我們帶來「被動收入」現金流的投資，或許才是最好的選擇。

要多少現金在身邊才能退休？
主要觀念：退休從來不是一個固定時限，現金看的不只存量更看流量。
在中國大陸淡馬錫工作時，我們曾有一位共事了將近兩年時間的年輕下屬。
每次和他聊天，他都說遲早有天要去世界看看，不想過上朝九晚五的日子，而要早點退休不讓自己被錢綁住。看著他訴說夢想，發光眼神的模樣，都覺得那份熱情應該會很快帶著他實現願望。
果不其然，就在我2012年回台灣的那年冬天，他發微信說自己申請到了澳洲的工作機會，啟動了走入世界的第一步。
我們持續保持聯絡，後來我得知不到短短幾個月，他在當地租房的過程中，無意間培養出對租屋市場的敏銳度和嗅覺。
結果他從一個租房的房客，變成二房東，半年後竟然從一間房子的二房東，成為五間房子的二房東，當上無實際房產的包租公。

一年後，他竟然已經積累了足夠的頭期款，購置了兩間小公寓，成為了擁有房產的包租公。
有一天我們直接通話，他告訴我自己從沒有想到竟然可以在30歲前夕，達到不用為錢工作的狀態，也就是別人心目中的退休。
他能夠退休的原因，不是因為存了多少錢，而是他持續不斷又穩定的現金流入，亦即租金帶來的被動收入。他說：「退休不只在乎現金存量，退休更要在乎現金流量」。加上他本身的物欲不是很高，每月的主動花費遠遠小於被動收入，才得以讓他享有退休的感覺。
聽著他的訴說，我默默地拿了隻筆，在手邊的紙上面寫下了幾句話：
退休從來沒有固定時限，退休必須要有被動收入。
退休的底氣在於「被動收入大於主動花費」。
就像我母親本身不是一位非常有錢的人，但是她胼手胝足的把我們三個小孩帶大的過程當中，非常節儉的攢了不少積蓄。這些積蓄存款所帶來的利息雖然微薄，但是媽媽本身的主動花費非常精簡，精簡到她的被動收入足以支付。
當然，她還非常有意識的在年輕時購買了許多保險，為自己還有家人任何可能意外所產生的重大經濟需求及早做了準備。所以她雖然不是存到一大筆錢才退休，但那些不用工作也能維繫生活的被動收入，最後成了最佳保障。