「單身姑姑」安心退 達人教戰「靠0050月領4萬退休金」遇空頭年也不怕
16:002023-09-16 
旺得富理財網
 
旺得富編輯中心

專家傳授40歲的單身人士，如何靠一支0050退休後月領4萬。（示意圖/達志影像/shutterstock）
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根據內政部統計，2022年40歲以上的單身人口有477萬人，專家提醒，這些人雖然年輕時可以把自己照顧得很好，但卻有後顧之憂，老年時萬一遇到事情很難有其他人可以幫忙，所以事先做好財務規劃更顯重要。
玩股網專欄作家「玩股小博士」表示，隨時代演進，過去傳統觀念逐漸被打破，傳統的「三十而立、奉子成婚」，現今已經變成「三十而已、生活艱困」，面對物價上漲，大家生活大不易，更別提要結婚生子。過去重男輕女的時代，男生超過40就是黃金單身漢，女生過40就是剩女。
但這種老舊觀念大家應該都要捨去，新時代的女性可厲害了，不僅投資有一套，加上工作能力表現優秀，一個人生活也很有品質的，於是現在有新名詞誕生了，「單身姑姑」指的是年過40歲未婚的女性，男性則稱之為「單身舅舅」，美國也有「酷阿姨」，其實都是泛稱熟齡單身族。
不論是「單身姑姑」或是「單身舅舅」，他們除了能把自己照顧得很好之外，親朋好友或小孩也都很喜歡這些酷阿姨們，但看似自由自在的酷阿姨，其實也是有退休之後的隱憂，例如終老一生，真的出現人生黑天鵝時，也沒有其他資源可以幫忙，這時候當然得好好做財務規劃。從內政部統計，單就40歲以上的未婚人口來看，2022年已經接近170萬人，離婚者則有166萬人，另外喪偶也在140萬人，全部總計大概477萬人。目前台灣總人口2337萬人，換算單身姑姑或單身舅舅佔比大概是20%，等於每五個人就會出現一個40歲以上的單身人士。
雖然未婚不代表就是單身，或許還有小孩或長輩需要扶養，另外離婚、喪偶也很可能擁有子女，不過如果以家庭角度來思考規劃，這會讓命題太廣泛，因此接下來的規劃及討論，先以一個人單身為主，未來有機會，我們再來討論家庭退休議題。有一個最簡單的方式，那就是看看你現在薪水有多少，能存下多少錢，收入等於存錢減去支出，這應該是很芭樂的基礎理財方法，如果年到40歲或更高，卻還沒有辦法存錢，其實就要思考生活開銷是否應該調整或修正花錢的方式。我們以薪資4萬元為例，若採用六三一原則來規劃分配資金，那麼規劃會像這樣：
生活支出：60%、24000元。這包含食衣住行育樂，甚至是捐款，如果可以的話，請盡量不要把錢花光，把剩下的錢再存入另一個戶頭，稱之為生活支出的「預備金」，畢竟有時候我們會超支，突然一個機車壞掉需要修理，甚至是臨時生病需要多花一點錢，或者使用已久的手機、電子產品損壞需要換新，這時生活用的預備金就能派上用場。
投資理財：30%，9000元。現在很流行每個月定期定額3000、5000買零股、ETF或基金，甚至是投資加碼的預備金，其實就能用一半定期定額、一半存加碼金的方式實行。
預備金及保險金：10%，4000元。因為保險算是預防風險的一環，加上預備金本身也是預防突然的大筆開銷，例如突然要到醫院動手術，所以我會把這兩項合併在同一個帳戶中，通常來說，單身者建議準備半年以上的預備金，如果以絕對金額來看，比較多人建議至少要有20萬元。回到生活支出，每個月兩萬多元算是基礎開銷，但退休之後就不可能只花這樣而已，第一個是大家老了生活要有品質，想維持生活就要維持一定的開銷，再加上醫療費用或保養品可能增加，因此退休開銷當然不只是兩萬就夠用。參考目前最新的統計及報章媒體、並考量通膨因素後，每個人退休後的預測開銷大概會落在4到5萬，如果想要更爽的，甚至7-8萬到10萬以上都可能。以4萬為最低需求，如果能創造每月4萬的被動現金流，其實也正好是100%的所得替代率，單身的好處就是一人飽、全家飽，所以就不需要額外準備什麼子女教育基金、家庭預備金，焦點放在自己即可。說到投資工具，比較長線穩定的還是得佈局不動產或股票，但不動產需要一筆可觀的資金，自然就不適合從零開始建立，因此股市會是比較好入門的工具。
根據證交所統計，台股近幾年的年度殖利率介於2.56%到4.88%，而歷年平均殖利率則差不多在3.5%附近，如果看到殖利率無預警拉高，通常當年都是空頭下殺居多。所以如果要投資台股退休，那麼長期平均殖利率至少要有3.5%以上，無論你是投資指數或個股都一樣，我們以退休族、散戶最喜歡的0050來舉例說明。

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資料來源：證交所、玩股網
0050過去20年平均殖利率為3.29%，和台股平均殖利率差不多。假設每月需要4萬，每年就是48萬，用平均3.29%還原之後，就會得到1459萬。
投資0050的人都很清楚，它跟著大盤指數走，因為他買進權值股，只要權值股上漲，股息也增加，那麼0050就會跟著拉高配息及淨值。換句話說，0050能跟著市場抗通膨又兼具現金流特質，這就是為何一堆退休族這麼愛這檔ETF。甚至還有一票資深金融從業人員，在職都很愛主動投資，結果更忙卻不一定能賺到錢，因此退休後通通歐印0050，你就知道這個可行性及可複製性是夠高的。回到年化報酬率，0050計算到2023年已經上市20年，回測後的年複合成長率為9.8%，含股息在內的總累計報酬率為550.8%。

資料來源：havocfuture、玩股網
如果單身姑姑正值40歲，又如上述假定薪資及分配狀況，每個月可投資資金為9000元，那麼1年等於可以買10.8萬。用正常邏輯來推論，通常大家工作會有業績獎金或年終，如果再投入一些錢，湊滿一年總投入12萬元，並每個月定期定額投入1萬元，搭配領息再投入的9.8%年複合成長率，堅持十年之後的結果，本金總投入是120萬，整體複利的資產規模會來到204萬元，這時候你是50歲，把小錢滾成200萬應該很爽吧？但距離目標1500萬還要努力，而且也還沒退休，當然要繼續投入下去！
如果繼續再堅持十年呢？那麼本金總投入會來到240萬，但是複利就厲害了，居然高達746萬！這時候單身姑姑已經是60歲的花甲之年，距離法定退休年齡還剩下5年。


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資料來源：havocfuture、玩股網
如果買到65歲的法定退休年齡，準備要領200多萬退休金之時，總本金投入會來到300萬，假設接下來退休也沒收入了，當然也沒能力再投錢了，複利之後的0050資產會來到1293萬，如果再把200多萬退休金一起投入，那麼這時候正好達到1500萬的目標，準時在65歲退休不就來了嗎？所以重點不在於錢的問題，而是你到底有沒有心，只要有心了就會有執行力及續航力，當你非常努力之後，連整個宇宙都會來幫你！

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資料來源：havocfuture、玩股網
如果你真的那麼賽，終於在65歲滾到1500萬，卻剛好遇到黑天鵝，導致0050股利大縮水怎麼辦？

退休後剛好遇到空頭年，0050股息衰退的最壞打算怎麼辦？

用近5年最低的平均殖利率來壓力測試，最低出現2021年的2.48%，這是因為當年台股大漲而壓低殖利率，如果買在2021年的人就很可能買在相對高點，殖利率當然就不甜。以1500萬換算2.48%會得到37.2萬元的股息，這時候距離48萬大概有11萬的落差怎麼辦？遇到這問題很簡單嘛，省一點花不就行了！
但如果退休生活花錢真的很吃緊，別忘記一件事情，預備金已經準備好20萬閒錢了，這時候拿出來自己跟自己週轉一下就行，這就是我說的，預備金真的很重要，只要等到隔年再把股息拿出來回補預備金就好。這就像是資金池，當你錢不夠的時候就要調度資金，等到錢夠了就補一些回去。未來股息多分一點到預備金也很棒，存到一年的水位其實會更安心。
以現實狀況來看，2022年台股殖利率又衝高到4.09%，一樣用1500萬來計算會得到61.35萬的股息收入，如果當年一樣花掉50萬，就會多出11萬元的資金，這時候別忘記前一年有調度預備金支應生活費，記得把11萬補回去；如果還是不夠，那麽就自己要有自制力一點，省點花，隔年股息領到後再留錢回補。如此這般，久而久之就會有花不完的股息收入，同時預備金也能跟著通膨而放大。
最後要補充的是，0050是投資大盤型的ETF，所以只要台股上漲，0050當然也會不斷增值，接著殖利率又能維持日常水準。白話文一點來說，這些股息是有機會跟著增加的，幾乎就不需要擔心通膨影響股息實質購買力，又或是花費吃到本金的問題，因為你的股息跟市值都有能力抗通膨，唯一要固定補錢的就是預備金而已。
還有一件事是，你不一定要用0050作為投資工具，如果有能力選到高殖利率的個股，殖利率及成長性夠穩定的話，其實也可以考慮分配在不同股票。
總之，準備退休金投資，三大原則不能忘，分別是股息及資產同時成長、殖利率長期穩定、獲利穩健向上，只要能符合這三大原則，就不需要卡在ETF或個股之間，反正不管是黑貓還是白貓，能賺錢的招財貓才是重點。
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