chen2929 發達集團總裁
來源:財經刊物   發佈於 2024-08-05 05:57

〈財經週報-投資趨勢〉接軌IFRS17 促保險商品轉型和創新

2024/08/05 05:30  
台灣保險業為順利接軌IFRS17國際會計制度,針對產品設計進行轉型和創新。(資料照)
■Pierre-Emmanuel Brard
台灣保險業為準備於2026年順利接軌IFRS17國際會計制度,近兩年已展開各種措施以因應相關改變。其中,一些保險公司開始針對產品設計進行結構性的轉型,從過去提供高保證且利率敏感度高的產品,轉為發行更多輕資本類型的產品,包括分紅型保單、投資型保單等,以強化保險公司的資本結構。保險產品的轉型,進一步也將影響保戶的選擇。舉例來說,以前可能有保證提供高收益的產品,且收益保證長達30年,基本上這種產品未來不太可能會再出現。
30年收益保證保單 不太可能再出現
保險公司的保單產品中,有些是高保證型,有些是低保證型。那些所謂提供高保證或高保障的產品,現在對於保險公司來說是重資本的商品。然而,市場上持續存在對於儲蓄型保險這類高保證產品的需求。保險公司必須想辦法提供類似儲蓄型的保險產品,來滿足保戶的需求,同時又必須降低這個產品的資本,使其成為一個較輕資本的產品,以維持保險公司資產和負債的品質,並且創造長期營運的獲利。因此,近期許多分紅保單或投資型保單應運而生。
對於保戶來說,無論分紅保單或投資型保單,兼具提供某種程度的保障和投資績效。分紅型產品的收益反映保險公司的投資成果,而投資型保單的收益則根據保單所連結的投資標的之表現。許多保戶對於投資型保單還有更高的期待,希望獲得高一點的收益,包括保證的成分以及參與增長。
對於保險公司來說,至關重要的是持續創新,並且在優化資產負債表的前提下,推出能滿足保戶期待的商品,而這些產品還要能與財富管理的商品做出區隔。因此,保險公司對於資產配置和投資效益的需求隨之提升,未來將更仰賴像富達這樣具備保險業經驗的資產管理專家,為其提供投資解決方案。
連結指數型標的保單 非常受歡迎
保險公司應在結合保障和收益的創新下,開發新型的投資型保單產品。舉例來說,現在美國一些連結指數型標的之保險產品非常受歡迎,相關產品在亞洲也逐漸獲得青睞。另一方面,可以根據保戶在人生中的不同階段,規劃不同類別的投資型保單產品。例如,以趨勢主題型產品滿足追求長線資產成長的目標;以收益型產品達到創造穩定現金流的目標;以波動控制型產品提供資產傳承的目標等。
此外,隨著保險產品的轉型和創新,對於保戶的教育也是保險公司重要的任務之一。保戶必須了解,不同的保險產品擁有不同的功能和保障,部分產品保障雖然較低,卻能產生額外收益,並非一味追求高保障就是最佳解決方案,故保戶的心態和觀念也需要適時跟著產業發展調整。(作者為富達國際亞太區保險解決方案主管)

評論 請先 登錄註冊