2026/09/23 12:52

33歲身價6000萬投資家揭FIRE族最常踩「2大致命陷阱」。（資料照）
〔財經頻道／綜合報導〕實現財務自由、提早退休（FIRE）是許多上班族的終極夢想，但在積累到上億日圓資產並辭去工作後，生活成本與精神壓力卻可能不減反增，甚至面臨資金耗盡的困境。「財務自由學院」首席講師、33歲即積累3億日圓（約新台幣6000萬）資產實現FIRE的金森純一指出，FIRE族最易忽略的2大陷阱，即是因過度節儉、錯過人生體驗的困境，與投資方式與自身財務階段不匹配，讓原本的財務自由計畫變得更加艱難。
報導指出，金森純一提醒，若把「完全不工作」當成FIRE唯一目標，一旦市場出現小幅下跌，投資人可能因資產縮水而承受巨大壓力。因此，真正需要檢視的，不只是帳戶裡究竟有多少錢，還包括為了累積資產，自己犧牲了多少現在的生活。
金森認為，FIRE族最容易忽略的，是年輕時光本身的價值。部分二、三十歲投資人為了提早退休，長期大幅削減娛樂、旅行及社交支出，把收入盡可能投入指數基金。雖然這種做法能讓投資帳戶持續累積，但如果因此放棄原本可以在年輕時完成的體驗，日後即使擁有更多資產，也無法把失去的時間重新買回來。
他因此認為，為了FIRE而進行的極端儲蓄，最多維持5至10年較為合理；如果為了存錢而犧牲生活樂趣長達20、30年，反而可能讓「手段」取代了「目的」。在他看來，趁著年輕時仍有體力與時間，把部分金錢花在旅行、社交或服務體驗上，也是一種投資。
除了過度節儉，投資方式也是FIRE族容易忽略的問題。金森指出，對於仍有穩定薪資、且處於20、30歲財富累積階段的人而言，過早追求高股息ETF未必適合。當收入已足以支應生活時，比起立即取得股息，更重要的是讓本金持續成長。
原因在於，日本股利收入涉及約20%的稅負。若投資人在資產累積期間持續領取股利，再將資金投入市場，可能降低複利累積效率。因此，他認為有穩定收入的投資人，可以優先透過標普500指數或全球股票等方式累積本金；等到資產已經達到「即使明天停止工作也能生活」的程度，再逐步轉向收益導向的投資組合。
對金森而言，FIRE並不只是把資產數字拚到某個門檻，而是必須讓「現在的生活」與「未來的自由」取得平衡。若為了提早退休，把最有活力的歲月全部拿來省錢，最終即使真的累積到足夠資產，也可能發現自己付出的代價，比想像中更大。