2026/09/02 19:46

老後財務規劃真正需要考慮的，並不是單純把某一筆債務清掉，而是如何在未來可能發生的意外之間取得平衡。（示意圖，彭博）
〔財經頻道／綜合報導〕對不少人而言，拿到退休金後一次還清房貸，似乎代表人生少了一項重大負擔。然而，日本一名63歲男子退休後，便拿出1400萬日圓（約新台幣275萬元）將房貸提前清償，原以為從此能輕鬆過生活，沒想到3年後卻因意外突然離世，留下61歲妻子與一筆僅約700萬日圓（約新台幣137萬元）的存款。妻子事後回想，忍不住感嘆「早知道就不該提前還款。」
日媒報導，丈夫直樹（化名）在60歲退休後又以再雇用形式繼續工作，年收入約300萬日圓（約新台幣59萬元），原本計畫工作到65歲。妻子智子（化名）61歲，在附近公司兼職，每月收入約10萬日圓（約新台幣2萬元），兩名子女也都已獨立。夫妻當年在37歲時買下一棟新建獨棟住宅，後來持續償還房貸。
2017年，智子發現市場上的房貸利率已比當初借款時低很多，因此找理財顧問協助，說服丈夫將剩餘貸款轉為全期固定約1%的低利率方案。到了60歲退休時，房貸還剩約1400萬，夫妻手上的退休金加上原有預存款，合計約2700萬日圓（約新台幣530萬元）。
當時丈夫認為，既然已經退休，不如直接用退休金把房貸全部還清。妻子卻認為利率已經很低，兩人的工作收入又即將下降，手上應該盡量保留現金，以應付未來的生活、醫療與照護支出。
不過丈夫認為，還完房貸後仍有約1300萬日圓（約新台幣255萬元）金融資產，而且自己還能繼續工作、妻子也有兼職收入，只要沒有房貸，晚年生活應該會更輕鬆。最後夫妻仍決定一次清償剩餘房貸。
丈夫當時還笑著說「沒有負債了，這樣總算輕鬆了。」只是夫妻沒想到，退休後收入下降，生活費以及房屋外牆、熱水器等修繕支出仍持續增加，存款也逐漸減少。
更大的意外發生在3年後。丈夫63歲時因意外事故突然離世，妻子支付葬儀等費用後，手上的金融資產只剩約700萬日圓。此時她重新檢視當年的房貸，才發現若當初沒有提前還清，丈夫過世時貸款可能還剩約1100萬日圓（約新台幣216萬元），而原本附帶的團體信用生命保險，符合借款人死亡等條件時，可用保險金清償剩餘房貸。
也就是說，妻子原本可能多保留約1100萬日圓現金，這讓她深刻體會到「房貸是沒有了，但房子本身不會每個月替我支付生活費。」
對61歲的智子而言，如今雖然沒有房貸壓力，卻只剩約700萬日圓金融資產，而房子除非出售，否則無法直接拿來支付每月生活費。她未來還得依靠兼職收入、遺族年金等維持生活，這場意外也讓她明白，所謂「沒有負債就等於安心退休」，並不一定成立。
不過，專家指出，不能單純說丈夫當年的決定就是錯誤。問題在於，退休後收入下降、房屋修繕、醫療與照護等支出都存在不確定性，而提前還款同時也代表放棄原本房貸所附帶的團信保障。
因此，退休後是否應該用大筆退休金提前還房貸，不能只看「還完就沒有負債」這一點。除了利息與每月還款壓力，也必須確認還款後手上還剩多少現金、未來還能工作多久、收入可能下降多少，以及一旦借款人突然離世，原本的團信保障是否可能發揮作用。