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來源:房產   發佈於 2024-11-12 17:10

二胎房貸是什麼?2025銀行二胎房貸利率、額度比較表

二胎房貸是當你臨時需要資金週轉,卻被銀行婉拒申請信用貸款或申請增貸額度無法滿足需求時,這時申請二胎房貸是另一種可以取得安全資金的房屋貸款方式。不過,你知道二胎房貸是什麼嗎?二胎房貸和房貸增貸有何不同?本文將為你一一解說,同時告訴你二胎房貸利率、額度以及申請條件,讓你資金一次就輕鬆到位!
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二胎房貸是什麼?


二胎房貸又稱房屋二胎、二順位房貸、次順位房貸,是指在已經有第一順位的房屋貸款的情況下,再次向其他銀行、融資公司或是民間借款公司,再用同一間房屋向另一間銀行、民間融資公司,申請第二順位的房屋貸款抵押的方式,此時名下會有兩筆房屋貸款。二胎房貸因其靈活的特性,成為許多人在資金週轉不靈時的首選。但它究竟是什麼?與房屋增貸又有什麼不同?讓我們一起來深入了解。

二胎房貸跟房屋增貸的差別


申請二胎房貸時,不少借款人不太了解二胎房貸和房屋增貸的差別。這兩種房屋貸款方式都是以房產作為抵押,但它們之間存在著一些重要的差異。以下說明二胎房貸與增貸的差別:
房屋貸款項目二胎房貸房屋增貸
抵押順位第二順位房貸第一順位(需與原貸款銀行協商)
貸款機構
  • 銀行
  • 上市融資貸款公司
  • 民間借款公司
  • 只能向原貸款銀行申請
利率較高較低
貸款成數較高,最高可達房屋價值的8成較低,一般為房屋價值的5成至7成
審核條件較寬鬆較嚴格
還款方式
  • 緊急需大筆資金
  • 增貸、信貸額度不足
  • 信用條件不佳
  • 無財力證明者
  • 信用狀況良好
  • 有穩定收入者
根據此表可以看出,二胎房貸房屋增貸的主要差異在於抵押權順位申請條件貸款利率以及貸款成數。了解這兩種房屋貸款的差異,能幫助你在需要資金時,根據自身條件選擇最合適的貸款方式,以達到最佳的資金調度效果。

二胎房貸利率是多少?


申請二胎房貸是2025年熱門可作為房屋增貸以外的另一種資金籌措方式。然而,二胎房貸的利率相較於一般房貸而言較高,因此在申請二胎房貸之前,應先充分了解二胎房貸的利率計算方式,並比較不同貸二胎房貸申請管道的利率差異。

1.銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表






銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 二胎房貸條件 二胎房貸年限 手續費
國泰世華3.45%20 ~ 150萬20 ~ 64歲,銀行往來信用正常最長10年貸款金額1%
玉山銀行3.27% ~ 9.88% 起(總費用年百分率3.48% ~ 10.20%)50萬起名下有不動產,可再次設定抵押權最長15年貸款金額1%
台新銀行3.67% ~ 14%(總費用年百分率4.39% ~ 15.04%)50 ~ 300萬有他行房貸,急需資金週轉最長7年12000 ~ 15000元
兆豐銀行3.378%(總費用年百分率3.41% 起)依本行鑑估辦法核貸年滿25 ~ 60歲本國國民2 ~ 10年貸款額度千分之1.5,最低3000元;徵信費300元
王道銀行5.31% 起(總費用年百分率6.58% ~ 18.37%)最高500萬年滿18 ~ 65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上最長15年9000 ~ 15000元
永豐銀行5.66%(總費用年百分率5.97% ~ 6.4%)50萬起年滿20 ~ 65歲,銀行往來信用正常最長7年5000 ~ 12000元
遠東商銀3.2% ~ 10.5%(總費用年百分率3.5% ~ 10.9%)25萬起年滿18 ~ 65歲,持有房屋1年以上最長7年5000元
新光銀行4.13% 起(總費用年百分率4.67% 起)最高600萬已有他行房屋貸款最長15年9000元起
陽信銀行前3個月固定2.60%,之後2.14% ~ 3.89%(總費用年百分率4.08% ~ 5.70%)最高95% 擔保品價值年滿20 ~ 70歲,信用良好3 ~ 20年核貸金額1%,最低6000元

2.影響二胎房貸利率的原因


申請二胎房貸時,利率主要由以下原因決定:
  • 房屋市值:房屋市值越高,貸款風險越低,因此利率較低;反之,市值較低的房屋,利率會較高。
  • 申請管道:不同貸款管道(如銀行、融資公司、民間借貸)的風險評估標準不同,因此利率有所差異。
  • 借款人信用狀況:信用評分良好的借款人可獲得較低利率,而信用不佳者則會面臨較高的利率。
  • 財力狀況:穩定收入與財力良好的借款人,還款能力較強,通常能享有較優惠的利率。
  • 貸款額度與期限:貸款成數越低、期限越短,通常利率越低。

3.銀行、融資公司、民間二胎房貸利率比較


了解不同貸款機構的利率差異,有助於選擇最合適的貸款方式:
  • 銀行:利率約為 5% 至 16%,審核嚴格,適合信用、財力良好的借款人。
  • 融資公司:利率約為 7% 至 14%,審核較靈活,適合信用不佳或急需資金的申請者。
  • 民間借貸:利率範圍較廣,約為 6% 至 30%,適合無法從銀行或融資公司取得貸款的借款人。
根據自身條件選擇合適的貸款管道,有助於取得更優惠的利率和條件。

請注意,以上二胎房貸利率僅供參考,實際核定的二胎房貸的核貸利率以各銀行、申貸管道為準。二胎房貸額度有多少?想知道在申請二胎房貸時,自己能夠獲得多少貸款額度?二胎房貸額度受到多種因素的影響,包括申請管道、房屋的鑑價金額、現有的原房貸設定金額或現有房貸餘額。

 

二胎房貸額度


以下我們將告訴你不同申請管道的二胎房貸額度,以及額度的計算方式,幫助你了解自己可以申請到的最大貸款額度。

1.各銀行二胎房貸額度比較表



銀行 二胎房貸額度 二胎房貸條件
國泰世華20 ~ 150萬20 ~ 64歲,銀行往來信用正常
玉山銀行50萬起名下有不動產,可再次設定抵押權
台新銀行50 ~ 300萬有他行房貸,急需資金週轉
兆豐銀行依本行鑑估辦法核貸年滿25 ~ 60歲本國國民
王道銀行最高500萬年滿18 ~ 65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上
永豐銀行50萬起年滿20 ~ 65歲,銀行往來信用正常
遠東商銀25萬起年滿18 ~ 65歲,持有房屋1年以上
新光銀行最高600萬已有他行房屋貸款
陽信銀行最高95% 擔保品價值年滿20 ~ 70歲,信用良好


2.二胎房貸額度試算


這邊舉例:房屋貸款700萬,設定金額840萬,房屋市值1000萬元,若第一順位房屋貸款剩餘500萬元,則房貸剩餘金額為500萬元。
  • 銀行二胎房貸試算:
    1000萬 x 80% - 840萬 = -40萬
    → 表示已無貸款空間
  • 融資二胎房貸試算:
    1000萬 x 100% - 500萬 = 500萬
    → 仍有相當可貸空間
  • 民間二胎房貸試算:
    1000萬 x 90% - 500萬 = 400萬
    → 審核雖寬鬆,但額度仍小於融資

3.影響二胎房貸額度條件


貸款條件 說明
房屋價值房屋價值越高,可貸款額度越高。
銀行二胎房貸的貸款成數最高可達房屋殘值的90%;融資二胎房貸則最高可達100%。
一胎房貸剩餘金額是指借款人尚未償還的貸款本金餘額。
房貸剩餘金額越高,可貸款額度越低。
借款人信用、財力狀況借款人信用良好、財力狀況穩定,通常二胎房貸額度較高。


申請二胎房貸條件有哪些?


在充分了解二胎房貸申請的利率與額度差異後,接下來介紹申請二胎房貸的基本條件,以幫助借款人更順利取得資金。以下條件主要可分為以下幾類:

1. 借款人年齡條件

  • 銀行:借款人年齡需滿18歲,最高貸款年齡不得超過65歲(貸款年限加申請人年齡不得超過70)。
  • 融資公司:借款人年齡需滿18歲,最高貸款年齡為70歲。
  • 民間貸款:借款人年齡需滿18歲。

2. 房屋權狀條件

  • 房屋需為合法所有,且無任何爭議或查封。
  • 房屋需有完整的權狀、土地登記簿謄本等證明文件。

3. 房屋價值條件

  • 房屋價值需足夠抵押二胎房貸款額度。
  • 房屋殘值(即房屋市值扣除一胎房貸剩餘金額)越高,可貸款額度越高。

4. 聯徵信用條件

  • 過去無重大信用瑕疵,如逾期繳款、破產等情況。
  • 近期無申辦過多貸款,且負債比不超過銀行規定。

5. 財力證明條件

  • 銀行二胎房貸會要求提供工作證明、財力證明等資料;融資公司及民間貸款則不需正規財力證明即可申辦。


二胎房貸申請流程


二胎房貸可用於資金週轉、投資理財等用途。以下為二胎房貸申請的主要流程:

1. 選擇二胎房貸申請管道


借款人應比較不同二胎房貸的利率、額度等條件,選擇適合自己的貸款管道。以下幾點需特別注意:
  • 貸款利率:二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率,不同貸款機構的利率可能存在差異。
  • 貸款額度:不同機構的二胎房貸額度上限可能不同,借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
  • 還款方式:常見還款方式有等額本息、等額本金和按揭還款,借款人應根據還款能力選擇適合的方式。
  • 貸款機構的信譽:建議選擇信譽良好的機構,以保障自身權益。

2. 準備二胎房貸申請資料


借款人需準備以下資料,並提交二胎房貸申請書:
  • 房屋權證明:提供房屋所有權狀、土地登記簿謄本等文件。
  • 個人身份證明:提供身份證、駕照、健保卡影本等。
  • 收入證明:提供薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
  • 原房貸繳款紀錄:提供近一年房屋貸款的繳款紀錄。

3. 進行房屋鑑價與審核

  • 金融機構會對房屋進行鑑價,以核定二胎房貸額度、利率及還款期限。
  • 審核借款人的信用狀況、房屋價值及負債比,以確定是否符合二胎房貸條件。

4. 簽約及設定抵押


二胎房貸申請審核通過後,貸款管道會與借款人簽訂貸款合約,並在地政事務所設定第二順位房屋抵押權。這是確保貸款機構在借款人無法償還貸款時,能夠依法回收資金的法律程序。

5. 資金撥款


完成以上二胎房貸申請流程的所有手續後,貸款機構會將貸款金額撥入借款人所指定的帳戶。了解二胎房貸的申請流程,可以有效提高貸款申請的成功率。

銀行二胎房貸從準備資料到完成設定抵押,最快可於1~2週內取得資金;融資貸款公司則最快可於3天內完成資金撥款。

二胎房貸的優缺點及成功經驗


二胎房貸是能夠快速取得資金的管道,但同時也伴隨著一定的風險。以下將詳細解析二胎房貸的優缺點,並分享成功經驗及需要注意的事項,幫助借款人在申請過程中做出明智決策。

二胎房貸的優點

  • 快速獲得資金:申請流程相對簡便,貸款金額可以迅速撥入指定帳戶,滿足急需資金的需求。
  • 靈活用途:二胎房貸資金可用於各種用途,包括資金週轉、投資理財、家庭開支等。
  • 較高的貸款額度:由於二胎房貸的額度可根據房屋殘值來設定,因此比其他貸款方式可能擁有較高的貸款額度。

二胎房貸的缺點

  • 較高的利率:由於二胎房貸風險較高,利率通常較一胎房貸高。
  • 貸款成數較低:二胎房貸的貸款成數通常低於一胎房貸,這意味著借款人需要提供更多的擔保或自有資金。
  • 二胎順位風險:若借款人無法償還貸款,二胎債權人只能在一胎債權人償還後才能追回資金,風險較大。

二胎房貸成功經驗

  • 選擇適合的貸款管道:根據自身的信用狀況及資金需求,選擇適合自己的銀行、融資公司或民間貸款管道,並比較不同貸款機構的條件,達到最佳的貸款利率和額度。
  • 準備充足的資料:詳細準備所需資料,並確保所有證明文件齊全,能提高審核通過的機會。
  • 評估還款能力:在申請前,評估自己的還款能力,確保貸款額度不會對財務狀況造成過大壓力,避免因為無法償還而損失房屋或其他資產。

申請二胎房貸時需要注意的事項


  • 仔細審查貸款條款:了解貸款的詳細條件,包括利率、還款方式、手續費等,避免後續出現隱性費用。
  • 考量風險:二胎房貸雖然能夠解決短期資金需求,但若貸款人無法按時償還,可能會失去抵押物。慎重考慮自身還款能力。
  • 選擇合適的還款計劃:根據自身收入情況,選擇合適的還款計劃,避免造成還款壓力。

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