2026/08/17 13:40  
房貸不能只看「現在繳不繳得起」，更要考慮退休後的收入、退休金、房屋修繕、管理費調漲等風險。（示意圖，路透）
〔財經頻道／綜合報導〕日本一對70歲夫妻，退休後每月領取約20萬日圓（約新台幣4萬元）年金，原本曾擁有一間價值4500萬日圓（約新台幣893萬元）的公寓，卻因35年房貸與退休金縮水，最終不得不賣掉住了近30年的房子，改住每月房租僅5萬日圓（約新台幣1萬元）的社宅。這場轉變，也凸顯長年房貸可能帶來的退休風險。
日媒報導，70歲的達也（化名）42歲時仍是一般上班族，妻子明子（化名）則從事兼職工作，兩人育有一名12歲兒子，家庭年收入約800萬日圓（約新台幣159萬元），當時也累積約1500萬日圓（約新台幣298萬元）存款。一家人原本住在郊區的出租公寓，但隨著兒子即將升上國中，希望擁有自己的房間，加上夫妻倆一直有購買自住宅的念頭，因此開始考慮買房。
夫妻最後以4500萬日圓購入一間屋齡20年的中古公寓，並支付500萬日圓（約新台幣99萬元）相關費用，其餘則透過35年房貸支付。當時每月房貸約12.5萬日圓（約新台幣2.5萬元），加上管理費與修繕積金約2.5萬日圓（約新台幣4960元）。
當時達也認為，65歲退休時雖然還剩約1800萬日圓（約新台幣357萬元）房貸，但靠預估約2000萬日圓（約新台幣397萬元）的退休金就能一次還清，因此並不擔心退休生活。
然而，計畫卻接連遭遇意外。妻子後來停止工作，家庭收入減少；房屋設備陸續需要維修，加上父母需要照護，家庭支出不斷增加。等到達也65歲退休時，原本1000萬日圓（約新台幣198萬元）的存款只剩約300萬日圓（約新台幣60萬元）。
更大的打擊隨後發生。達也任職的公司因業績惡化，退休金制度也因此調整，原本預估約2000萬日圓的退休金最後只剩約1000萬日圓。同時，公寓管理費與修繕積金又增加約2萬日圓（約新台幣3968元）。夫妻每月雖有20萬日圓（約新台幣4萬元）年金，但住房與生活支出合計後，每月竟出現約16萬日圓（約新台幣3.2萬元）赤字，資金恐怕只能支撐7、8年。
達也即使年過70歲，也只能繼續工作償還房貸，直呼「原本以為退休後能安心生活，沒想到完全不是這麼回事。」最後，夫妻決定出售住了多年的自住房，改搬進月租5萬日圓的社宅。雖然放棄「夢想房」令人難以接受，但住房支出大幅降低後，夫妻終於擺脫每月赤字的壓力。
達也坦言，沒想到社宅會成為自己的終身住所，但現在回頭看，反而覺得「如果早一點決定」就好了。這起案例也提醒，35年房貸不能只看「現在繳不繳得起」，更要考慮退休後的收入、退休金、房屋修繕、管理費調漲及父母照護等風險。買房是人生規劃，但如果房貸一路跟到70多歲，原本的夢想也可能在退休後變成最大的財務壓力。