2026/08/19 16:49  

〔財經頻道／綜合報導〕不少人為了因應退休後的生活，會努力節省、累積退休金，甚至選擇延後領取年金，希望換取更高的月退金。不過，70歲的佐佐木浩二（化名）原本以為延後5年領取年金後，每月可領21萬日圓（約新台幣4.2萬元），還能加上「加給年金」，沒想到真正開始領錢後，才發現自己竟有兩大誤解，實際入帳金額也比預期少了一大截。
日本財經媒體報導，佐佐木浩二過去在工廠工作，最後升任工廠長，65歲退休。妻子裕子（化名）比他小6歲，長年擔任全職家庭主婦。
佐佐木浩二59歲時收到「年退休金試算單」，得知如果65歲開始領取，每月可領約15萬日圓（約新台幣3萬元）；若延後至70歲領取，金額則可增加42%，每月約21萬日圓。
當時夫妻倆已有1500萬日圓（約新台幣300萬元）存款，加上預計可領800萬日圓（約新台幣160萬元）退休金，退休資金至少約2300萬日圓（約新台幣460萬元），因此決定延後領取年金，希望提高晚年固定收入。
此外，由於妻子尚未滿65歲，佐佐木浩二原本若在65歲開始領年金，還能領取每年約42萬日圓（約新台幣8.4萬元）的「加給年金」。夫妻倆當時以為，既然自己的年金延後後可以增加42%，加給年金應該也會跟著增加。
於是，佐佐木浩二65歲退休後，沒有領取年金，而是靠存款及退休金生活，每月約支出30萬日圓（約新台幣6萬元）。按照原本計畫，5年約需花掉1800萬日圓（約新台幣360萬元），等70歲後開始領取增加後的年金，生活支出壓力就會降低。
然而，等到70歲準備開始領年金時，意外發生了。
佐佐木浩二原本估算，自己的年金增加至每月21萬日圓，加上他認為會同步增加的加給年金，兩個月應可領到約52萬日圓（約新台幣10萬元）。
沒想到實際查看銀行帳戶後，卻發現金額明顯少於預期，讓他忍不住驚呼：「咦？這不對吧？」前往相關機構詢問後，他才發現自己犯了兩大錯誤。
第一個誤解，是加給年金不會因延後領取而增加。
加給年金在延後領取期間會停止發放，而且這段期間的加給年金，之後也無法追溯補領。
原本如果佐佐木浩二65歲開始領取年金，在妻子滿65歲前的5年間，理論上可以領到超過200萬日圓（約新台幣40萬元）的加給年金；但因為選擇延後領取，這段期間的加給年金也跟著失去。
即使到了70歲後、妻子滿65歲之前的1年間，加給年金仍只有原本的每月3.5萬日圓（約新台幣7萬元），不會因為延後領取而增加42%。
第二個問題，則是稅金與社會保險費。
佐佐木浩二原本認為，自己的年金增加後，每月可領21萬日圓，加上加給年金，實際收入應相當可觀。然而，開始領取年金後，健康保險費、介護保險費等都會從給付中扣除。
此外，由於延後領取讓年金金額增加，也可能使所得提高，進一步進入所得稅及住民稅課稅範圍，導致實際到手金額低於原先預期。
專家提醒，近年不少人注意到「延後領取年金最高可增加84%」的優勢，但年金增加並不代表實際可支配收入也會以相同比例增加。
除了加給年金不會跟著增加之外，年金金額提高後，也可能伴隨所得稅及社會保險費增加，因此規劃退休生活時，不能只看「每月可以領多少」，還要計算扣除各項費用後真正能拿到多少。
日本FP事務所MoneySmith代表吉野裕一提醒，退休後除了「存多少錢」，更重要的是了解年金制度，以及如何規劃與使用退休資金。
報導指出，考慮延後領取年金前，不要只看「增加幾％」，也應將加給年金、稅金、社會保險費及退休後的生活支出一併納入計算，必要時尋求專業人士協助，避免原本為了增加退休收入，最後卻因不了解制度而後悔。