山頂洞人 發達集團總裁
來源:財經刊物   發佈於 2022-01-26 00:57

台幣利率太低 外幣保單占率攀新高

台幣利率太低 外幣保單占率攀新高
工商時報 彭禎伶 2022.01.26
新台幣利率過低,使得外幣保單占比升高。圖/本報資料照片

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新台幣利率太低,新台幣傳統保單占率亦創史上新低。據壽險公會統計,2021年前11月新台幣傳統保單新契約保費1388億元,若扣除只能以新台幣計價的意外險與醫療險,則傳統壽險與傳統年金僅有944億元,占當期新契約保費9.89%,估計全年亦只有千億元左右,占率10%上下,創壽險業近60年來的新低比率。
即便加上新台幣計價的投資型保單新契約保費2641億元,整體新台幣保單占率亦僅有42%,同樣是歷史新低比率,等於台灣保戶已有58%的保障或保險理財行為,是採用外幣計價。
台灣是2008年開放外幣保單銷售,一直到2016年,外幣保單占率都未能破三成,到2019年僅逼近42%,即依舊是新台幣保單的天下,直到2020年新冠肺炎疫情大爆發,全球利率急降,外幣保單占率一舉破50%。
總結造成外幣保單占比升高、新台幣保單占比創史上新低的原因有三,一是新台幣利率過低,保單強制分行的指標利率,即三公股行庫二年定儲利率降到0.81%的史上最低利率,已長達22個月,保單責任準備金利率亦是美元高於新台幣,即同樣保額,美元保單保費會比新台幣便宜,躉繳新台幣短年期儲蓄險責準利率更降到零,壽險業者很難推出具吸引力的新台幣傳統型保單。
二是美元投資報酬率也較高,美元利變保單目前宣告利率在2.6~3.3%,但新台幣利變保單宣告利率多數跌破2%,若保戶想要更高的增值回饋金,美元保單會比新台幣保單有機會。
三是新台幣兌美元匯率近二年屢創新高,用新台幣兌換美元後,投保美元保單,可享較高保單利率與宣告利率外,未來保單期滿,新台幣兌美元若貶回30元以上,用美元換回新台幣,則保戶還有機會賺到匯差。
不過,台灣畢竟不是國際金融城市,國人在台灣生活依舊是用新台幣,除非出國旅行、留學或移民,否則外幣保單終究會兌回新台幣使用,若要使用。因新台幣仍是強勢,民眾可能就要承擔匯兌損失。

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