2026/07/03 10:14  

〔財經頻道／綜合報導〕靠著美股上漲累積逾1.2億日圓（約新台幣2376萬元）資產，日本一名52歲在外資IT公司擔任工程師的小平宗助（化名），躋身「富翁」行列，原本以為自己已具備提前退休的本錢，在不滿年輕主管要求改變工作方式、甚至下調考績，一氣之下就辭職了，同時還勸50歲妻子一同離開職場，夫妻就此展開FIRE生活。
沒想到，這對夫妻一起對休後，整天待在一起約45平方公尺（大約台灣13.6坪）的小公寓，朝夕相處導致他們經常為一些瑣事爭吵，雙方關係也迅速惡化；因此，夫妻倆想換到更寬敞的住宅。但在購買新公寓時，向銀行提出申請7500萬日圓（約新台幣1485萬元）房貸時，卻遭銀行拒絕，令他百思不得起解。
日媒指出，小平為改善夫妻時常爭吵的相處生活，看上一間約70平方公尺、總價約7500萬日圓的中古公寓，並打算保留1.2億日圓資產繼續投資，再以低利率房貸買房。他原以為，憑自己的資產規模，銀行應該願意放款，沒想到大型銀行審查後直接拒絕。
小平查詢信用紀錄後，確認過去信用卡與手機費都沒有遲繳，信用狀況也沒有問題。理財顧問指出，關鍵在於住宅貸款重視的不是資產，而是穩定且持續的收入。
據悉，銀行審核房貸時，通常會評估完貸年齡、健康狀況、年收入、工作年資、還款負擔率及擔保價值等條件。其中，還款負擔率的計算基礎是年收入，而非手中資產。小平夫妻辭職後雙雙沒有收入，即使擁有1.2億日圓資產，也難以通過貸款審查。改申請部分貸款、夫妻共同貸款或收入合併，也同樣行不通，因為兩人都沒有固定收入。
雖然他們可以直接用現金買房，但這也會破壞FIRE計畫。若1.2億日圓以年報酬率5%運用，每年可產生約600萬日圓（約新台幣118萬元）收益；若拿出7500萬日圓買房，剩餘資產僅4500萬日圓（約新台幣891萬元），即使維持相同報酬率，每年收益也只剩225萬日圓（約新台幣44.5萬元），難以支應夫妻每月約35萬日圓（約新台幣近7萬元）的生活開銷。
理財顧問建議，兩人可先尋找接受存款餘額審查的較大租屋，改善居住空間，再由小平憑過去職涯重新就業，累積穩定收入後重新申請房貸。小平感嘆，過去以為擁有上億資產就能解決一切，直到辭職後才明白，資產與社會信用並不是同一回事。
這起案例也提醒準備FIRE的人，離職前不只要計算資產是否足夠，更要考慮未來的收入來源、貸款能力、居住需求，以及退休後夫妻長時間相處的現實生活。