文：Lee也許很多人都有這樣的迷思，以為長照需求，只是「專屬於老年人」。事實上，長照需求是沒有「年齡大小」之分，就算是青壯族群，也同樣會面臨需要長期照顧的風險。就以內政部所公佈的「103年身心障礙者性別統計分析」資料來看，103年底身心障礙人口數為114萬1677人，超過65歲的男、女共43萬多人，卻只佔總身心障礙人口數的38%多。也就是說，有超過6成的身心障礙者的年齡，是低於65歲的青壯人口。只不過，不同年齡導致需要長照的原因也不盡相同。例如青壯年有長照需求的原因，主要是疾病及意外；而老年人之所以有長照需求的原因-失能與失智，主要是來自疾病所致。長照需求不分老、中、青例如依內政部所公佈的「103年身心障礙者性別統計分析」資料顯示，65歲以上身心障礙者共43萬多人，佔全體65歲以上人口數的15.52%。但是，之前「創世基金會」106年度保腦宣導資訊統計資料曾經指出，安養植物人中有62%肇因於車禍意外，而車禍本身不分年齡階層。因此，長照險幾乎可以說是涵蓋各年齡層的民眾，為了因應未來老年化社會的長照風險而「必備」的保單之一。正由於引發長期照顧的原因有很多，除了身體機能老化之外，因疾病或意外致成殘廢、癱瘓而失去自我生活能力，以及慢性疾病造成日常生活需要有他人協助的部分也不容忽略。所以，一張優質的長照險保單，必須具備以下2大特色：一、長照及全殘皆有保障，一張能抵兩張用首先，一張優質的長照險，必須是「一張能抵兩張用」。也就是同時涵蓋因為疾病與意外，所造成的生理或認知功能障礙或全殘，而導致出現長期照顧的需求保障。以南山人壽所推出的「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」為例，除了能提供被保險人因為「生理功能障礙」或「認知功能障礙」，所導致的長照費用風險保障外，還同時提供了「全殘廢關懷保險金（「保險金額x24倍」，終身給付一次）(註a、b)」及「全殘廢生活扶助保險金（每年給付「保險金額x24倍」，最高給付16次）(註a、c)」，因全殘廢所導致的高額費用補貼，讓這張長照險保單，更多了一層全殘廢的保障。二、10年期投保年齡可達70歲其次，一張好的優質長照險，還能夠讓有需要、擔心長照風險的人，都能夠享受（購買）得到。這張保單提供10年，以及20年兩種不同的繳費年期。對於預算較多的保戶，可以選擇「10年期」繳費。假設當事人預算不多，則可以選擇「20年期」繳費。而且，這張保單10年期繳費的投保年齡，最高可達70歲，讓擔心長照風險但年齡已高的人，也有機會投保。實際以40歲女性為例，投保20年期繳費的「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」，保險金額設定為NT$2萬，年繳保費只要NT$7萬2072元（含自動轉帳繳費後的1%保費折扣），即可擁有最高可達NT$816萬元的長期照顧預備金及相關保障。如下：註：各項給付條件之詳細內容，請參閱南山人壽保單條款規定。