三延一減 降低房貸壓力
【經濟日報╱梁任瑋】 2008.08.27 02:49 am
「我最近手頭比較緊，加上什麼都漲價，真的很吃力，我已經兩個月沒繳房貸了，我很怕自己繳不出房貸而被查封，該怎麼辦才好？ 」類似這樣的「求救」在網路上也增多。不動產專家建議，若面臨這種狀況，最好的方式就是以「三延一減」的方式與銀行展開協商，來減輕還款壓力！
美商ERA易而安不動產市場行銷顧問張欣民指出，央行自2004年10月以來已經第16度調升利率，雖然每次調幅都在半碼左右，但是累計調幅也已達到2.25%，房貸的壓力確實是越來越沉重，加上今年來經濟情勢不佳、物價大幅上揚，即使家中成員沒有被裁員減薪，家中可支配所得也是明顯減少，手頭比較緊，便成了很多房貸戶的共同心聲，繳不起房貸的民眾也逐漸增加，房貸緩升的「溫水煮青蛙」效應已經顯現出來。
民眾這時如果真的繳不出房貸，該怎麼辦呢？張欣民認為，如果已經發現無力再正常繳房貸，就應該儘早找銀行進行協商，尋求解決之道，不要等到銀行催繳房貸，失去協商先機，最好的協商方式是以「三延一減」，來減輕每個月的還款壓力，以度過不景氣的難關。
所謂「三延一減」就是延長還款年限、延長還款間隔期、延長寬限期及減低房貸利率。
一、延長還款年限：一般正常情況下，銀行給的房貸年限是20年，若是在此條件下，還無力還款，可與銀行誠心協商，將還款年限拉長到30年，以同樣貸400萬元房貸為例，20年還款年限，每個月要還22,184元，若改為30年還款年限，每個月只要繳16,865元，壓力減輕不小。
二、延長還款間隔期：一般房貸還款間隔是「月繳」方式，若是因家庭因素無力按月繳款，與銀行商量在一定期間內（譬如一年內）以2個月、或是3個月還一次款，也是可行的方式，等自己有能力再恢復正常每月繳款。
三、延長寬限期：寬限期是指房貸只繳利息不繳本金之還款方式，這也是可短期內降低還款的方式之一。若之前是本金利息平均攤還房貸，在無力正常還款下，就可請求以寬限期來度過難關，若已經有使用寬限期，可以要求延長寬限期。同樣貸400萬元房貸為例，20 年還款年限，每個月本金利息平均攤還要繳22,184元，若改為寬限期，則每個月只要繳10,000元整，輕鬆很多！
四、減低房貸利率：當然要求在一定期間內降低房貸利率，也是可與銀行協商的因應方式，不過前提是之前繳款要正常，降低房貸利率也只是短暫的。
張欣民表示，「三延一減」當中除延長還款年限外，都是「救急」的措施，不可能是常態，所以在這些「救急」措施結束之後，房貸戶一定要努力盡可能讓自己恢復正常之繳款，這樣才能取信於銀行，也才能免於房子被查封法拍的風險。
【2008/08/27 經濟日報】
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