15:15 2023-12-02
旺得富理財網
 
李澍

艾倫透過影片分享關於勞工想領月退，忽略就可能會吃虧的關鍵細節，其中，缺少1項關鍵要素，恐導致自己領在「吃虧的時機點」。(shutterstock)

勞保退休金牽涉到的條件相當多，每一個決定都會影響領到金額的多寡，一旦忽略關鍵要素，最終領到的錢可能會跟計算時相差甚遠，這時要調整已經為時已晚；退休金達人艾倫透過影片分享關於勞工想領月退，忽略就可能會吃虧的關鍵細節，其中，缺少1項關鍵要素，不僅會害自己難以算出退休金，甚至導致自己領在「吃虧的時機點」。


◎以下為擷取自「艾倫的理財研究室」影音內容：
要怎麼評估最佳月領時機點？只要是勞工，在工作期間有加勞保，符合條件就能領年金，也就是領月退，只要年滿60歲，且勞保年資滿15年，離職退保以後就可以選擇領勞保年金，公式是用最高60個月投保薪資平均，乘以勞保的總年資，再乘以所得替代率，如果有提前或延後退，要再乘百分比，51年次以後的勞工標準是用65歲，提前1年領減4%，延後1年加4%，最多能提前或延後5年，增減20%。
進入正題，我們知道勞保能提前5年領年金以後，通常都會想越早領越好，打折也沒差，因為擔心破產，大家都想先入袋為安；不過，問題來了，破產或年改容易嗎？這是一個你我根本沒辦法說死的事情，如果未來勞保根本沒有任何改變的話，很有可能你就領在「吃虧的時機點」。講概念太抽象，我們直接看計算案例。

假設一個從25歲就開始工作的小艾，他從青澀的小艾做到德高望重的老艾，一路工作到60歲，可以領年金了，勞保年資35年，最高月領19877元；但如果他是工作到65歲才申請的話，勞保年資40年，可以月領28396元；甚至如果他工作到70歲再申請月退，勞保年資45年，就能月領38335元；這3種金額比下來就差了將近2萬元，那這樣到底選哪一種會比較划算？坦白告訴你，如果你只參考以上數據，「你根本算不出答案」，因為還欠缺一個重要評估點，那就是你根本算不出來老艾能活多久；所以，這邊只能盡可能抓出大數法則，就是內政部統計出的「平均餘命」。你可別看它只是密密麻麻的一堆數字，這可是能找出相對領得多的工具；退休金太重要了，不能憑感覺做決定，但如果要理性評估老艾從幾歲開始領，這輩子才有高機率領到更多勞保年金，這個部分就是我們要仔細計算的細節了


接下來直接進入實際的計算，首先我們來看111年的國民平均餘命，全體國民統計總平均餘命是79.84歲，如果我們用剛剛小艾的勞保條件計算，可以算出來他從60歲到70歲開始領，各能月領多少，以及平均餘命領多少；計算出來的結果是65歲開始領最多，每個月能領的勞保年金是28396元，預估到79.84歲時，共能領5056760元，比起60歲就領，反而多領30幾萬，比起70歲才領，更是多領50幾萬；這個數據也打臉之前新聞狂發的，82歲月領5萬的「勞保年金王」假象，因為不是每個人都能活到82歲才領。不過，65歲領就代表標準答案嗎？我建議你，再往下延伸，才算得更精準。剛剛說的全體國民平均餘命79.84歲，是男女綜合，我們可以再詳細做計算，男性餘命76.63歲，女性是83.28歲，這時候小艾就不會是65歲領最划算；反而是63歲開始月領24818元，預估到76.63歲時共能領4059249元，會比60歲就領，反而多領將近10萬；甚至會比70歲領，還要多領100萬。


相對的如果是跟小艾同樣條件的女性，就會試67歲開始月領32201元，預估到83.28歲時共能領6290800元，會比60歲就領，反而多領70幾萬，也會比70歲才領還要多領快20萬。不過，你覺得算到這樣就精準了嗎？其實再延伸的話還有各縣市平均餘命；其實光算到男女各自划算的請領時機，也差不多是最接近標準答案的年齡，那就是男性63歲請領，女性67歲；當然也可以不要依照這個標準領，因為自己能活多久，考量的因素很多，有些人的家庭成員都有長壽體質，有些人可能身體不好，不一定很長壽，還是建議根據自身實際狀況來做判定；然而以上是用最高投保薪資做計算，我在影片做試算都會用最高投保薪資，因為算基本工資或中低水位投保薪資，算完能領多少，你還是得另外規劃！

※本文獲得「艾倫的理財研究室」授權，文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。