沒錢繳保費也別輕易解約善用4項變更留住保障、降損失
2013年10月1日 10:29

主計處公布8月失業率 主計總處23日公布8月失業率為4.33%，較上月上升0.08個百分點，8月失業人數為49萬7000人，較上月增加1萬人，圖為台北市弱勢族群做資源回收謀生。中央社記者施宗暉攝 102年9月23日
台北報導
行政院主計處最新統計，國內8月失業率攀升至4.33%，創近10個月新高，加上無薪假高峰再起，不少民眾動了保單解約念頭，壽險業則建議，保戶若因收入短少而繳不出保費，千萬別急著解約，必要時可進行減額繳清、減少基本保險金額，展期定期保險或變更繳費期別等變更方式，將有助於保留保障權益及降低保費損失。
中信人壽發言人卓長興建議，保戶若以長期考量，希望減輕保費的負擔，可以利用四種方式繼續擁有保障，首先變更「減額繳清保險」，要保人可以用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，而且保單變更為「減額繳清保險」後，不必繼續繳費而該契約仍然有效，其保險範圍與原契約相同，只是基本保險金額會降低。
保戶也可變更為「展期定期保險」，讓保單仍有相同的保險金額。卓長興表示，要保人用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險。要保人不必再繳保費，其展延期間可參考保單頁面所載。
另外，還可以減少「基本保險金額」。要保人在契約有效期間內，可以申請減少基本保險金額，以及降低應繳保險費，但減額後的基本保險金額，不得低於該商品最低承保金額。
還有一種方式就是變更繳費期別，由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，以降低在特定時間內的應繳保費金額。如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效。在停效的兩年之內，保戶都可以依保單條款的約定向保險公司申辦保單復效。
另外，保戶也可以利用保單借款，在「保單價值準備金」範圍內向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用，但是還款期限到時，應將本息還清，否則若借款本息超過「保單價值準備金」，保單依然會停效。
中信人壽也再次提醒，保單中途解約會造成許多損失，包括投保後解約，僅可領回解約金，將損失以往所繳的保險費；以後若再投保因年齡增長，保險費將隨之提高；以後若再投保需重新核保及體檢，萬一身體情況有變化，不能通過保險公司的核保規定，將失去再投保的機會。
此外，醫療保險會有等待期的規定，如依保單條款約定自契約生效日起1個月或3個月內罹患疾病不賠的約定，保戶如解約將來再投保，等待期需重新再算起。
卓長興建議，民眾在繳不出續年度保費時，應先與所投保的保險公司客服中心聯絡，詢問該商品的保單條款關於契約變更項目的權益後再作決定，且在經濟狀況不佳的情形下，擁有保險的保障其實才是最重要的，應盡力保留原有的保單，若不得已的情形下必須將保單解約，也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障，以免經濟缺口因風險而擴大。