鉅亨網記者張中昌 台北
七年級生除了被形容草莓族之外，近期又出現一個名詞為「凱飛族」(care-free)，主要形容現在的七年級生，是具有被照護、追求自由及快樂至上的特質，與講求「健康」的五年級生和追求「家庭生活」的六年級生有很大的不同，但保險業者提醒，「凱飛族」還是應善用一三六法則，為自己構築完善的保險保障，才有能力面對風險，享受快樂人生。
保險規劃莫陷入迷思
一般人對於保障規劃常有的迷思，不是有保就好，就是保越多越好，然而，正確的保險規劃是依據個人需求，而並非有保就好，且應有預算控管的考量，而不是保愈多愈好。錠嵂保險經紀人公司中四營業處襄理吳炎橐建議，可以把收入採「一三六法則」進行分配，收入的10%運用於保險，利用定期型或終身型費率上的差異做適當的搭配，以足額保障為前提進行規劃；收入的30%用在投資理財，可以根據個人風險屬性做適當配置，其中預備退休規劃部分，其風險較難預估承擔，且可能影響退休品質，甚至延緩退休年齡，保本保息的儲蓄險可作為退休規劃的選擇之一；最後收入的60%則為做為每月日常生活所需費用。不過隨著人生邁入不同階段，收入會改變，需求也可能不同，一定要定期檢視保單，以免與現實需求脫節。
正視人生三大風險
吳炎橐認為，凱飛族喜歡自由、追求快樂，但一樣會面臨人生的三大風險，包括「走得太早」、「病得太久」、「活得太長」，因此有工作能力後，依然要正視對自己及家庭的責任，替自己打造一份完整的壽險規劃，除了可以解決「走得太早」的問題，同時也是對父母教養的回饋。至於要管理「病得太久」的風險，可以針對醫療前、中、後期衍生的醫療和照護費用，預做完善的保險規劃，而「活得太長」則是為自己未來退休生活預做準備。
針對醫療前的保險，吳炎橐說明，可以規劃重大疾病險與特定傷病險，一旦罹患七項重大疾病或範圍更大的特定傷病，可立即申請一筆重大疾病保險金，因應可能面臨醫療照護或調理身體的大筆支出。若是考量醫療中的需求，則可規劃實支實付醫療保險來補貼健保不給付的自費項目，而日額給付型則可協助解決看護與收入中斷的問題。
越早規劃退休生活效果越好
此外，現代人罹癌症風險高，癌症的治療期長且花費高，若經濟條件許可，最好能將癌症險納入規劃，因身體機能障礙所造成的工作能力喪失或必須要長期照護，是一筆龐大的負擔，建議可將長期看護、長期安養或失能保險納入醫療後的保險規劃。
最後，吳炎橐強調，儲蓄險不但擁有基本的壽險保障，同時還附加了儲蓄的功能，透過強迫儲蓄的方式，為自己未來退休生活預做準備，然而，民眾也必須清楚了解自身的風險屬性，切勿過份期望過高的預期效益，越早規劃退休生活效果越好，透過時間複利的效果累積財富，凱飛族擁有「時間」本錢，趁早投入，讓時間複利協助即早準備退休金。