儲蓄險明年漲定 年底將現保單簽收潮
2016-11-16 經濟日報
金管會11月10日公布2017年責任準備金利率表，台幣、美金及澳幣計價保單將調降1至2碼，意味著民眾購買保險成本提高，最高可能漲到2成。Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示，面對近年來保費最大漲幅，年底前將出現高頻率的保險建議書遞送以大量保單簽收潮。
Money101.com.tw 針對儲蓄險幾項揭露數字進行整理，讓消費者可快速解析保單內容。
從理財需求來看，一張複利增額險（增額終身壽險）年期、保額所對應的應繳保費及解約金額都與儲蓄規畫密不可分，長期退休規畫或中期理財目標，所選擇的年期以及預期回收的解約金額理應不同，目前資產能負擔多少保費，透過631法則，建議可將收入拆成10等分，6分作為生活開銷以及短期儲蓄規畫、3分作為中長期理財投資、1分做為風險規避。
Money101.com.tw 建議消費者可參考保單的「預定利率」、「宣告利率」及「內部報酬率」（IRR）。依據投保幣別及年期有不同的「預定利率」，像是目前美元保單預定利率約為2.75%，台幣計價保單則為2.25%，不過「預定利率」並非保單的實際投報率，因為加計了預定費用率跟預定死亡率之後，才是保戶應繳的保費。
實際的投報率應參考「內部報酬率」（IRR），也就是將所繳保費以及解約金換算成年化報酬率，影響「內部報酬率」高低的包含繳費的管道、繳別、投保的年期等等，民眾選擇年繳並且以轉帳或是信用卡享有1%折扣，也能提高保單的「內部報酬率」。
民眾若是投保利率變動型增額保險則會有保證的「預定利率」及浮動的「宣告利率」，保險公司將保費加以投資運用並定期公告「宣告利率」，因此，依照投資運用狀況不同，A公司美元保單的宣告利率可能為3.6%，而B公司的宣告利率為3.7%，同時，今年跟明年的宣告利率也都不同。
參考了市面上的保單後，民眾想買保險，有「前三後十」的權益一定要知道，也就是投保前，應有至少3天的保單條款審閱期，另外，要保人有權在收到保單後翌日的10天內，以書面向保險公司撤銷契約。
Money101.com.tw 表示，保險的意義與功能在於規避活得太長、走得太早以及病得太久的風險，儲蓄險的規劃應回歸於照顧自己的退休生活，補足退休年金的缺口，報酬率絕非唯一的參考指標。而在經過全盤的考量後再投保，才能降低解約或是無法繳費至期滿所造成的損失。