在為工作埋頭苦幹的你，因為吝於抽出一點點時間，
為自己的未來打算著想，而不自覺地落入窮忙族。
其實，貧與富往往就在一念之間，看看別人為何窮忙一場，
以及達人怎麼做，只要在４５歲前做對９件事，財富自然會敲你的門。
對三十一歲的廖大偉而言，未來，是一直來，一直來??
的一種焦慮（編按：出自導演林正盛所著《未來一直來一直來》）。
浮腫的雙眼下，掛著黑眼圈，從事新聞業的廖大偉每天晚上九點下班，
已成了家常便飯。為了多賺點外快，他有時還得熬夜寫稿，隔天早上，
再拖著疲憊的身體去採訪新聞。
這麼日復一日，讓他感覺到生命彷彿蠟燭上快要熄滅的火燄，
對未來的焦慮感卻愈來愈發強烈，讓他陷入了一股莫名的悲苦況味中。
「出社會六年來，大家追求的﹃五子登科﹄，
我除了一輛還在繳貸款的車子外，其他都沒有！」「二年前，
女朋友因為我太忙分手了，我沒有孩子、妻子、房子，銀子更是少得可憐。」
他苦笑著說。
轉念 改變既有理財公式窮忙族搏翻身
廖大偉沒有花太多時間，馬上算出了工作六年多來自己的身價：
「基金加存款大概五十幾萬元，如果按照這種每年存不到十萬元的速度推算，
即使到四十五歲，我都買不起大台北地區的房子！」他搖頭說。
新聞系畢業後，廖大偉即進入媒體產業就職，起薪一個月三萬五千元。
隨著資歷漸深，目前他的薪水已達四萬六千多元，
而且每年三節獎金與年終獎金加總，也有個七至八萬元。
加上他勤於接外稿，每個月也有數千元甚至上萬元的收入；
以今年而言，他報稅的年收入約七十萬元。
對一位三十一歲的年輕人來說，年收入七十萬元並不算少，
而且父、母親均還在就業，除了過年過節給的紅包外，
並不需要他拿錢回家，理應每個月相當有餘裕。
但是，因為缺乏一套縝密的理財投資計畫網，
導致金錢就像關不緊的水龍頭一樣，消失得無聲無息。
藉由這次採訪，廖大偉平心靜氣地對自己的財務狀況做了一次「自我體檢」。
他發現，去年所繳的車貸（每月一萬元）、所花的牌照稅、燃料費、第三人責
任險、停車位月費、油料總計高達二十四萬元，占去年總收入的三四％。
其次，幾乎每年出國度假一至二次的他，去年去了趟歐洲，花了近十萬元，
占去年總收入的一四．三％。
換句話說，車子與旅遊的開銷就占了去年總收入四八．三％，幾近一半的比重。
這還是最容易抓出來的大筆開銷，沒有記帳習慣的廖大偉，憑著記憶發現，
上個月薪水加稿費收入總計五萬一千元，竟然只結餘一千元。
他詳細計算發現：上個月收入扣掉車貸一萬元、停車費及油料計六千元、房租
六千元，加上投資型保單八千元後（小計三萬元），
其他的開銷（伙食、娛樂、水電、電信、治裝）達二萬元。
自認為收入不差，生活不算浪費，也不崇尚名牌的他，對自己存錢速度緩慢，
一直百思不得其解。經由這次自我財務體檢，他覺悟到一件事：要加快自己的
存錢速度，唯有徹底揚棄「收入–支出=儲蓄」的觀念，
養成「收入–（投資＋儲蓄）=支出」的習慣。
只有在這個觀念做出徹底的覺悟，有了明確的目標，
再制定詳細的投資理財行動方案與計畫，他才有擺脫窮忙族的可能。
驚人 台灣年輕人半數淨資產未達五十萬元
因為欠缺投資理財行動計畫，落入窮忙族困境難以自拔的，
廖大偉絕不是單一個案。《今周刊》委託波仕特線上市調網針對二十歲至三十
五歲年輕人，進行的「台灣窮青年、富青年」問卷調查發現，高達七四．五％
的受訪者回答尚未存到人生的第一個一百萬元，
不過表示每月至少可拿出三千元以上投資的人卻高達七六％。
儘管「百萬小富翁」在台灣年輕人中屬於稀有動物，然而，
對存到人生第一個一百萬元，台灣年輕人心中則充滿渴望與企圖心。
根據這份調查，高達五二．四％的受訪者希望能在三十歲達到存到第一個一百
萬元的目標，八七．七％的受訪者則希望在三十五歲前達到存一百萬元的目標。
正因為對財富的渴望與實際之間產生相當大的落差，
台灣年輕人對自己的經濟狀況普遍感到不滿與焦慮。八○．八％的受訪者不滿
意目前的財富狀況，而六六．八％的受訪者則認為如果在三十五歲之前還存不
到一百萬元，會讓他們感到焦慮。
主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調經理黃駿，
把受訪者的淨資產與致富途徑選項交叉比對後，發現到一個有趣的現象：
淨資產在一百萬元以下的受訪者，高達五○．九％的比重，認為「努力工作、
提高薪資」是致富最有效的途徑；而淨資產在一百萬元以上的受訪者，
卻僅有一九．四％認為「努力工作、提高薪資」是致富最有效途徑。
「這說明了一件事，貧與富的分水嶺，或者說那一念之間，
關鍵在於有沒有投資理財的計畫與行動，努力工作反而是其次！」
黃駿說，淨資產在三百萬元以上的受訪者，
認為努力工作是主要致富途徑的比重僅有五．五％，就是最好的證明！
《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克（T. Harv Eker）在書中指出，
有錢人與窮人兩者間觀念上最大的不同之一在於：
有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。
淨值是存量的觀念。哈福．艾克認為，有錢人因為專注財富「存量」，
因此會有更強烈的儲蓄觀念，把存下的錢再運作在投資。
而收入是「流量」的觀念，窮人專注「流量」，得過且過，理財欠缺計畫，
執行上也欠缺行動力，導致賺得多，花得也多。
因此，這將導致兩種截然不同的作法：
有錢人會讓錢幫他們辛苦工作，而窮人只會辛苦地工作賺錢，變成窮忙族。
如果你認為光憑改變觀念，就可決定「向貧走」、
「向富走」的命運是天方夜譚，吳歡哲的故事，或許可以帶來更深一層的啟示。
恐懼 被貧窮逼到絕境 吳歡哲痛下決心理財
二十七歲的吳歡哲，從青少年時期就飽受貧窮折磨。
他的父親原本在新竹經營玩具工廠，遭到中國同業競爭生意逐漸走下坡，
加上又被客戶倒帳，家中經濟陷入困境。他就讀高中時，
父親被迫把位於新竹的透天厝賣掉，舉家遷往高雄縣鄉下租屋而居。
「我記得讀高三時，有一次二哥問我身上還有多少錢，我問他要做什麼？
他說媽媽要去買菜，家裡已經沒錢了，叫我們找一下抽屜的零錢。」
「那是我有生以來對『貧窮』這個字眼第一次最深刻的感受！」「
而在新竹開玩具工廠時，家裡是請傭人煮飯的。」
靠著就學貸款，吳歡哲負笈台中就讀東海大學經濟學系。
生活費主要則是靠兼家教的二哥每月寄來的三千元，由於捉襟見肘，
每餐預算必須嚴控在三十三元以內的他，長時間營養不良。
在大二時，身高有一百八十七公分的他體重卻一度掉到五十五公斤。
「每個月，當我的提款卡餘額跌破五百元，而二哥的錢還沒寄來時，
是我最焦慮的時候。」身材高大的他，食量不小，因預算有限，
他總是挑學校餐廳打烊之前進餐廳，「如果有剩菜剩飯時，
餐廳阿姨會多打一些給我！」
當同學們相偕去玩樂時，吳歡哲卻無時無刻不在為生計發愁。
他時時注意學校有沒有舉辦有獎金的比賽，印象最深刻的一次是大二時，
青輔會正舉辦企業創業企畫競賽，他連夜趕工製作計畫書，
竟得了中區第一名，獎金六千元。
接著全國比賽時，確定得獎者可當場獲頒獎金後，
他決定帶著企畫書獨自赴台北對評審進行簡報參加比賽。
「那一次很驚險，我身上的錢只夠買台中至台北單程車票，
沒有得獎的話，根本沒錢買車票回台中；哈，人窮什麼都不怕，
結果我得了第三名，獎金二萬元！」二萬元對他是個關鍵，
因為他可以搬出學校，負擔在外租屋押金，擺脫門禁管制，更方便打工。
準備升大三時，有一天吳歡哲接到二哥一通電話告訴他，因為丟了家教，
無法每個月再寄三千元給他，這讓剛滿二十歲的他提前被迫「二十而立」。
他覺悟到不能再以時薪八、九十元的打工為滿足，
有計畫地朝「勞力高附加價值」的補教業發展。
他兼家教、進補習班當導師，用心觀察學習補習班名師的授課技巧，
重新加強國中數學學理，甚至對著鏡子進行講課前練習，
僅花一年的時間，他就成為授課時薪五百元起跳的數學補教老師，
月收入三萬元。
退伍後，他回高雄繼續在補教業任職，月收入達六萬元以上。
從大三到出社會三年多來，存下超過一百萬元，
家裡負債情況也在他和兩個哥哥合力解決下，大為改善。
「窮人更應該擬定投資理財計畫，否則永無翻身之日。」
吳歡哲要求自己把八成的收入存下來，二成則是生活開銷，
存下來的錢則持續買入股息殖利率七％以上的個股，如新興航運與福懋。
他為自己制定了一個目標：希望在五十歲之前，
現金配息股的每年股利收入能夠超過當老師的本業收入。
他自己算算，離這個目標還有二十三年的時間，以他目前的存錢速度，
要達到這目標每年須存下四十五萬元。
這個曾經飽受貧窮的年輕小夥子，卻信心滿滿地往這個目標邁進。
導正 從拜金女到年存百萬 鄭艾兒﹁省很大﹂
目前單身，仍無女朋友的吳歡哲，立下二十三年後，即五十歲之前，
藉由年存四十五萬元，鎖定殖利率七％，低價買進定存概念股的方式，
達到股利收入與當老師本業收入相當的宏願。
不過，如果吳歡哲能找到另一半，攜手合力往這個目標前進，
將可達到事半功倍的效果。三十五歲鄭艾兒的故事，提供了一個極具參考價值的典範。
鄭艾兒是旅遊部落格「澳洲 艾兒」的板主，點進鄭艾兒的部落格，
穿著一襲寶藍色禮服，坐在奢華風套房的沙發上，
露出漂亮曲線小腿的照片映入眼簾。在部落格中，
她分享遊歷過十幾個國家，以及台灣各地鄉鎮美食的經驗，
看得出來是愛玩又愛漂亮的女生。
在令人豔羨的豐富生活背後，鄭艾兒道出了一段不堪回首的往事：
「其實，以前我是標準的敗金女，一度欠下高達四十幾萬元的卡費！」
大學念的是圖書館系，畢業後鄭艾兒到某家知名出版社工作。「
出版社多數是女生，但這還不是最主要共同點，我們的共同點是，
大家幾乎都是卡債一族。」她吐著舌頭說。
「每天穿得花枝招展去上班，似乎是那家出版社的『企業文化』，
其實出版社的薪水並不高，我那時候每個月薪水才三萬元出頭。」
「愛漂亮又愛玩，導致大家全成了卡債一族，我當時的薪水，
幾乎三分之一在繳卡費！」
在卡債壓得快喘不過氣來時，鄭艾兒向父親要了一百五十萬元，
決定出國念書，挪出這筆錢部分還清卡債，她出國一年後又全部花光。
回台後，她在一家影音網站擔任行銷，月薪雖有四萬五千元，
但亂花錢的習慣沒改，薪水變多，花得也更多，卡債竟又悄悄地滋長。
直到三年多前，遇上了現在大她八歲的老公，
她才決定對自己的消費方式痛改前非。
「老公跟我在用錢觀念上截然不同，他是個很節儉的人，
我們一起去看電影時，我買的烤玉米都被他嫌太浪費。」
結婚後，鄭艾兒的先生把所有的資產交給她管理。
「其實，剛當主婦嘗到『當家』滋味時，我真的很害怕，
我害怕以我之前敗金的個性，會把他的錢給敗光了！」
改變 做好理財規畫生活品味不打折
於是，鄭艾兒開始勤學投資理財知識，她把家庭收入做「六三一」比率處理，
六成開銷，三成投資（基金、黃金存摺、外幣存款），
一成花在投資型保單上。每個月，她定期與老公討論投資的配置狀況並調整。
年底時，則為來年的家庭年度總開銷，針對食衣住行育樂各項編列預算。
制定年度家庭預算，主要是因為鄭艾兒的收入，是以不固定的業績獎金為主，
如果沒有事先編列預算，很容易把不固定的業績獎金（非經常性收入）花光。
透過每日記帳、每月做投資檢討以及每年制定家庭預算三步驟，
這個中產小康家庭把四成的收入存下來，加上之前投資產生的收益，
鄭艾兒結婚後第一年所存下的錢超過一百萬元，
比她單身十年工作存下來的加總還要多！
「結婚後，夫妻雙方在花錢上可達到互相牽制的效果，這真的省很大。」
她認真地說。
她還強調，即使變成精打細算的家庭主婦，她的生活品味與旅遊喜好，
並沒有打太多折扣！「保養品或化妝品就用團購買，
國外旅遊則等旅展時再去搶便宜。」說這話的同時，
鄭艾兒臉上洋溢著為人妻，為老公與孩子未來精打細算的幸福感。
看完以上的故事，想必你對透過「一念之差」，
改變窮忙的命運已經有深刻的體會。
有了這一念之差，你將揚棄「收入–支出=儲蓄」生活理財公式，
而遵循「收入-(儲蓄＋投資︶=支出﹂。
一個簡單公式的改變，你的消費習慣、理財觀念甚至生命價值觀，也將有大變化。
接下來，我們將把觀念的改變，化成九個具體可行的行動方案。
愈早做到愈多的行動方案，將可以愈早享受財富的甜美果實。
而後面的報導也將告訴我們，即使無法全部做到，
只要做到九項中的六、七項以上，即使不會成為巨富，離窮忙處境也將愈來愈遠。