2026/07/20 05:30  
公股銀行累計查獲10864件違規案件，並成功追回利息補貼約2億元。（本報製圖）
記者徐義平／專題報導
除了家人、朋友之外，房貸可能是伴隨購屋族最長久的東西，尤其目前30年期房貸已成主流，甚至40年期房貸也已出現，因此，房貸越揹越久已成購屋族日常。
馨傳不動產智庫執行長何世昌認為，台灣30年期房貸成為主流，最長甚至可達40年期，相對於英國、韓國等房貸還款期限放寬至50年期的先進國家更為謹慎。不過，不同還款期限差別在利率，尤其40、50年期房貸利率較高，20、30年期房貸利率相對低，但在台灣利率則無明顯差異，對申辦更長年期的房貸族而言較為友善。
根據內政部不動產資訊平台，去年第4季全國新增房貸平均還款期數為321期（約26.75年），與前季並列統計以來揹房貸時間最久。六都加新竹縣市，有4個都會區新增購置住宅貸款平均還款期數創統計以來最久，且有5個都會區平均揹房貸年限為28年起跳。
信用資源膨脹，除傳統借貸之外，高力國際不動產業主代表服務部董事黃舒衛認為，各類投資產品、策略的多元開放，包括ETF、零股交易、當沖，也刺激民眾在這個資產價格加速膨脹的時代，尋求更多的高效資產配置的機會。
因此，除房價越來越高，房貸越還越久、以時間換取空間的手段之外，搭著利息不高的風潮，盡量保留現金或投資資金的現象越來越多；何況，轉增貸的途徑也增多，房貸還款期反而成為資產、債務調配的槓桿。不過，值得注意的是，如果擔保品一旦失去流動性，債權人就得面對跌價，甚至資不抵債的壓力，最後還是要回歸還款時間與財務能力的硬條件，不可不慎。
北市平均揹26年最輕鬆 新竹縣狂揹28.6年居冠
根據內政部統計，六都加新竹縣市，以台北市揹房貸期數312期（約26年）最少，其次是台中市、台南市均為330期（約27.5年）；反觀新北市、桃園市、高雄市、新竹縣以及新竹市等都會區，全數為28年起跳，又以新竹縣揹房貸時間為344期（約28.67年）最長。此外，去年第4季新北市、桃園市、台南市以及新竹市，新增房貸還款期數均創統計以來新高。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，30年期房貸已逐漸成為購屋族的標配，尤其30年期房貸的貸款額度比20年期還要多一些，加上30年期每月還款金額也較20年期較為輕鬆，但整體利息支出則是30年期多過20年期。倘若35歲才申請30年期房貸，不提前償還的情形下，房貸有可能一路繳到退休，但也可以提前償還本金降低每月還款金額，提早擺脫房貸所帶來的壓力。