2026/06/30 10:55  

〔財經頻道／綜合報導〕70歲的正夫（化名）在65歲退休後，選擇延後5年領取老年年金，以換取更高的月給付。他原本認為，只要靠存款支撐這段空窗期，就能為未來換來更穩定的晚年收入。然而，實際支出卻超出預期，使得資產加速減少，也讓他開始重新思考：延後領取年金，究竟是提升保障，還是提前消耗了自己的安全邊界。
日本媒體報導，正夫認為，他在職期間累積了一定退休金，加上與妻子的存款，因此覺得從65歲到70歲的生活費可以靠存款支撐，選擇延後領取退休金。

做出這個決定的契機，是在年金諮詢時聽到「延後領取可以增加年金金額」的說明。老年基礎年金與老年厚生年金可在66歲至75歲之間延後領取，每延後1個月，金額增加0.7%，且增額比例終身固定。若延後到70歲，增額約達42%。
正夫對這個數字感到安心。「既然是長壽時代，年金多一點比較好。」他因此決定65歲後不領年金，以退休金與存款生活。妻子曾擔心「真的沒問題嗎？」，但他回答：「反正70歲開始會變多。」
然而，這5年的資產提領比想像中更快。生活費、電費水費持續上升，家電更新與房屋修繕也接連發生。此外，夫妻也希望在身體還健康時多旅行，因此每年會進行數次國內旅行。雖然並非奢侈生活，但存款減少的速度遠比65歲時的預期更快。
到了70歲開始領取年金時，每月金額約為24萬日圓。確實比65歲開始領取時更多，但正夫看著存摺，心情並非單純的喜悅。
「這5年等待，真的有意義嗎……？」雖然年金增加了，但為此消耗的存款同樣龐大。
更讓正夫在意的是實際可支配金額。年金增加後，所得稅、住民稅、後期高齡者醫療保險、介護保險等費用也可能上升，甚至因所得級距不同，醫療負擔比例也可能改變，因此實際到手金額不一定如帳面增加。
此外，健康狀況也開始影響生活。70歲前後，正夫因膝蓋疼痛，長時間旅行變得困難，他開始思考，如果65歲到70歲之間就開始領年金，是否能更自由地使用這筆錢來生活與享受人生。
當然，延後領取並不能簡單說是失敗。若未來壽命更長，增加後的年金將成為重要支撐。正夫也認為：「如果把這當作購買未來安心，也不算壞事。」但他也反省，當初65歲時並未仔細計算稅金、保險費、提領速度與健康狀況等因素。
目前，正夫與妻子重新檢視家庭收支，減少旅行與外食次數，在支出上更加謹慎。他們不再過度依賴「延後年金會變多」的期待，而是更重視醫療與長照支出的準備。
年金的領取方式沒有一定的正解。能工作多久、存款能支撐幾年、健康狀況、配偶收入等條件都不同。若考慮延後領取，不僅要看增額比例，也必須同時評估「等待期間的生活成本」與「未來實際可支配金額」。