為何我沒錢-迷思200》沒財可理？沒有理財？
‧李雪雯 2008/10/09
如果一般大眾都能確實做好上述幾項步驟或要求，就算不是個人人稱羨的億萬或千萬富翁，至少日常生活上也不至於面臨嚴重的匱乏，並且能夠悠然自得地享受人生。

寫著寫著，這個專欄已經正式邁入第200期。也就是說，筆者固定每星期一次的文章，也持續了差不多四個年頭。等於是一位大學生，由初進入校園，到受完教育，準備踏出校門進入社會的時間。
在這不算短的日子裡，筆者當然也不全然是單方面的付出。因為從與讀者朋友回應的互動中，再一次確認了許多過去以為理所當然，卻不一定仔細思考或實際計算過的問題。
其實在這四年裡，筆者最常面對的問題有幾種，一種是「我也很想理財啊，但是薪水減掉固定開銷之後，已經所剩無幾了，哪還有餘力可以理財」？另一種則是「不投資理財還好，越是投資，反而虧得越兇」…。
在此，筆者想利用這個機會，再次將多數讀者所面臨的諸多問題，做一個整體性的重點整理及建議。
一、記帳是投資理財前最重要的一步。有些人覺得沒財可理，或許真的是因為收入減掉支出沒有結餘；但是根據筆者所接觸到的經驗顯示，大多數人是根本不知道自己「確實有餘錢可以投資」！
記帳的好處，並不僅僅是能夠幫助自己了解「薪水都花到什麼地方去了」而已。筆者接觸過滿多的朋友，原本也是對自己的收入、支出狀況不甚了了，但是經過一陣子的確實記帳之後，才開始發現原來有些消費根本是不必要的，並且找出「可以挪出來投資」的資金。
另外一位朋友也這麼告訴筆者，她將記帳搭配上「預算」的觀念，更可以發揮克制無必要消費的優點。舉例來說，每個月每一個消費類別都設有最高的預算上限，當消費接近這個數字金額時，她就會特別注意自己縮減消費。
但是，如果在記帳的過程中，發現某一個項目連續三個月都會超支時，她也會開始檢討這個類別的預算金額，是否是真的太少，而應該要進一步提高？或是在總支出預算不變的前提下，挪一部分的預算金額過來？
長久以往下來，她自認這個方法幫她養成了不錯的消費習慣，並且在長期投資時，提供了充足而穩定的資金來源。
二、儲蓄應該先優於投資理財。任何投資都需要本金，連門檻最低的定期定額投資（每月3000~5000元），要達到時間複利的效果，也必須持之以恆地「儲蓄」，因此，筆者認為「養成固定儲蓄」的好習慣，絕對要比「急著四處投資」要重要得多。
當然，投資人先籌足本金的用意，並不只是買一張可以投資的「入場券」而已，更重要的是：投資的本金越「厚」，就越能在市場行情大幅波動時，做為「反敗為勝」的關鍵要素。
三、每個人都有適合的投資工具，不應該為了投資而投資。筆者之前遇到一位大學剛畢業沒多久的社會新鮮人，他看到報章雜誌上成篇累蠹地談到「投資理財的重要性」，以及許多「年青人的成功案例」，就迫不及待地進場。結果卻因為遇到了全球性的不景氣，讓他第一次投資，就嚐到了慘遭套牢的苦果。
檢討這位朋友投資失利的原因，除了欠缺天時的優勢外，最重要的是：他只是為了投資而投資，並沒有深入了解投資工具的價格波動本質，以及依照自己的身份及工作狀況，是否適合做這樣的投資？
當然，這世界上並沒有什麼投資工具，投資人是完全不能碰的，只不過前提必須是：「由你來掌控投資工具，而不是投資工具來掌控你」。而要達到這樣的目標，投資人必須下很多功夫及時間做功課。
市場是很殘酷而無情的，它不會因為投資人沒有準備好，或是沒時間準備，就持續不斷地「好運大放送」。所以，一旦投資人因為工作性質的特殊，而沒有辦法做好充足的功課時，就應該想想其他的適合自己的投資，而不是一意孤行。
四、設定切實可行的目標，並且有紀律地確實執行。人生一旦沒有目標，就失去了奮鬥的方向。投資理財也是一樣，沒有清晰可見的目標指引，也不可能獲致自己想要的結果。
當然，目標或理想太大或太小，恐怕都會不切實際。不過更重要的是，投資人唯有透過紀律的方式，持之以恆地進行，才有可能達到讓自己滿意的投資理財目標。
筆者認為，如果一般大眾都能確實做好上述幾項步驟或要求，就算不是個人人稱羨的億萬或千萬富翁，至少日常生活上也不至於面臨嚴重的匱乏，並且能夠悠然自得地享受人生。