【時報記者莊丙農台北報導】
台灣連年保險覆蓋率世界第一，許多人都擁有2張以上的保單，但這些保單是否真正適合需求，抑或是有保障重疊或保障不足的問題？新光金(2888)旗下新光人壽建議民眾可透過「三先三後」原則進行保單健檢。1.先保障後儲蓄：年關將近，年終獎金陸續進帳，不管獎金領多領少，都應及早進行保險理財相關規劃，才能避開薪資漲幅跟不上財務需求增長速度的窘境。扣除掉債務還款、家庭支出等，新壽建議預留年終獎金的10％~30％用於保險規劃，轉嫁可能產生的經濟風險，再將剩餘獎金用於投資理財。2.先自己後家人：每個人買保險都有一定的期望，包括保障自己、父母、子女、財產等等，但保險就是避免事故發生時，突來的經濟支出成為家人沉重的負擔。因此應仔細檢視，既有保單是否已涵蓋自己可能面臨不確定的經濟風險，運用年終獎金補足保險缺口或加強保障。在自己擁有符合現階段需求的保障後，別忘了運用剩餘的資金，同步評估家人是否也有周全的保險保障。3.先保近後保遠：隨著生命階段與生活型態、家庭責任的不同，每個人對保險的需求也會有所變化，趁年前整理手邊保單，搭配「雙十原則」，先檢視目前的保障是否符合當下以及未來3至5年的需求。透過「三先三後」原則在年前為自己和家人的保單進行健檢，也可趁年終獎金進帳之餘，調整適合現階段需求的保險保障。依「三先三後」原則，新壽分別對以下族群提供年終獎金保單健檢建議，依所處人生階段不同的規劃重點，總覽檢視還有哪些不足之處。
小資單身族：針對家庭責任較輕的單身族，仍有醫療支出的需求或奉養父母的責任，建議優先審視是否有壽險、意外險及殘扶險。但因為年輕人可運用的資金較少、預算有限，兼顧保額足夠及保費支出平衡原則，壽險部分可以考慮用定期壽險或投資型保險商品等保險費用相對較低的保險商品來補足保障額度；醫療保障不足的話，可搭配投資型商品專屬的手術險及防癌險附約，建構完整的醫療保障。
根據新壽與中華民國家庭照顧者關懷總會合作的長照大調查結果，在30-39歲的受訪者中，僅34.9％認為有長期照護知識方面的需求，在各年齡層中排名倒數第一。年輕人欠缺長照風險意識，近40％是青壯年人，年輕失能的照護期間會更長，照護者經濟負擔將更重。依「先自己後家人」，新壽建議殘扶險在年輕時就該買，不僅是因為越早投保越便宜，更是趁早將未來的長照風險轉嫁給保險公司。
已婚持家族：進入婚姻後，家庭責任變重，小孩的教育費、家庭的生活費用等，經濟支出相對變多。若不幸發生意外，足夠的壽險保障才能減輕家人的經濟負擔。此階段的壽險保額至少應涵蓋負債、家庭維持基金、教養小孩到大學畢業的教育基金及喪葬費用等，其中有子女的家庭維持基金，建議以家庭年支出X(22－最小子女年齡)為計算標準。
隨著年紀漸長，經濟逐步穩定，醫療、重疾、癌症及長照的需求也越來越高，建議以終身醫療險、終身健康險及長看險，來避免可能面臨的醫療支出及長照負擔影響家庭經濟。
屆齡退休族：家庭責任雖相對減輕，但少子化的結果，年終獎金的規劃運用應著重於自己及另一半的老年生活準備金。如壽險保障會逐年成長的利率變動型增額壽險、兼具儲蓄還本的生死合險等。
新壽調查，在60-65歲族群中，有83％的受訪者同意未來的人生將面臨長期照護，但面臨長期照護，卻有高達42%的人不知道除了醫療費用外，每月尚需至少3萬元的照護費用。這時期的財富狀況穩定，但長壽風險及健康風險都近在眼前，如檢視後發現長看保障或醫療保障有所不足，應儘早補強。