隨著今年郵局及壽險公司提供的保單借款這波熱燒，不少人對於保單借款充滿好奇，在想保單真的能借款嗎? 保單借款真的好嗎?今天帶你一篇瞭解保單借款的運作方式、利率規則、優缺點以及申辦條件，幫助您評估是否適合透過此方式取得資金。

什麼是保單借款？
保單借款是利用保單價值準備金（簡稱保價金）作為擔保，向保險公司借款的一種方式。保價金是保戶繳納保費扣除保險公司成本後的累積現金價值，通常見於終身壽險、儲蓄險及具現金價值的醫療險或投資型保單。
此借款方式適合短期資金需求，例如醫療費用或突發開支，但長期使用可能影響保單效益，甚至導致失效。一般來說，保單需繳費滿一年，且累積足夠現金價值後才能申請借款，額度通常為保價金的80%-90%。

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保單借款利率計算
保單借款利率依保險公司規定而異，多數年利率為3%-9%。針對外幣或特殊險種的保單，利率可能更高。例如：

• 台幣保單：利率穩定在3%-5%。
• 外幣保單：因市場波動，利率可達9%以上。

利息計算公式：
（借出金額 × 年利率） × 動用天數 ÷ 365天 = 借款利息

舉例：借款10萬元、年利率5%、借款100天，利息為1370元。

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保單借款的優缺點
優點：

• 無需信用審查：免手續費、聯徵審查及擔保，申請門檻低。
• 快速申辦：線上系統、ATM、保險公司櫃檯均可辦理，流程簡便。
• 彈性還款：隨借隨還，無提前還款違約金。

缺點：

• 額度受限：僅能借取保價金的80%-90%，不適合高額資金需求。
• 潛在風險：未償還借款會影響保單保障功能，可能導致保單失效。
• 利息累積：若長期未償還，利息與本金將以複利計算，增加還款壓力。

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如何申請保單借款？
申請條件：

• 必須為保單要保人，且保單需具備「保價金」。
• 提供身份證件、保險單借款約定書。

申辦方式：

• 線上申請：保險公司官網提供快速申請與還款功能。
• ATM借款：開通保單借款功能後可直接操作。
• 業務員協助：提交文件後由業務員辦理。
• 臨櫃辦理：至保險公司櫃檯完成借款手續。

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保單借款前需注意的事項

• 短期需求為主：僅適合短期資金需求，長期使用會削弱保單效益。
• 評估還款能力：無固定還款期限，但建議及早還清，避免利息累積。
• 保障影響：若借款超過保價金或還款不佳，可能導致保單失效，影響理賠權益。

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