文：Lee正當台灣正邁向高齡化社會之際，近65%企業曾有員工因照護而離職。目前台灣失能人口約70、80萬人，預計至民國120年將增至120萬人，未來每5人就有一人需要照護長輩。根據統計，超過65歲的國人平均需要長期照顧時間約7.3年，一年開銷平均80萬元，至少要準備600萬元。其實，很多人都以為，自己已經買了一般的住院醫療險，哪還需要長照險呢？事實上，不同於一般醫療險提供住院相關醫療保障，長期照顧保險可以彌補被保險人的看護費用，以及相關安養看護支出，這種提供被保險人長期經濟支援的保單，卻是一般住院醫療險無法取代。這是因為不管是疾病或意外傷害，所導致的長期照顧狀態下，當事人的最大花費，並不在於住院時期的醫療費用支出，反倒是在生活無法自理下，必須長期依賴他人照顧的高額看護費用。住院醫療保險無法保障非以「住院」為前提的長照風險而這些費用，並不在住院醫療險所保障或給付的範圍內。所以，就算被保險人之前買了非常高額的住院醫療險，仍然不足以涵蓋長期照顧支出的龐大開銷。因為按照目前的健保給付前提，如果被保險人只是單純行動不方便、無法行走，或是洗澡、吃飯，是不可能符合「住院」的必要，而繼續留在醫院裡的。但是，當人的身體惡化到一種狀態，所需要的是24小時的特別照料。這個時候，當事人可以選擇在家裡，接受專人照顧；或是入住到專門收留因為失能或失智，而必須接受照顧的專業長照機構。根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為7-9年，假設一年的開銷高達80萬元，潛在的照護費用至少將需600萬元之多！潛在長照費用可能高達600萬元！也許你會被這些數字給「嚇一大跳」。但如果仔細精算，當一個人不幸臥床之後，相關的費用真的都不便宜。以下就來將一項項的相關費用進行計算。如果你選擇在家聘請外籍看護工，每月的成本大約也要2萬元左右；而全天候的本國看護工，費用將更為驚人，每月至少要花上6-9萬元才行；假設想要送到有專人照顧的長期照顧機構，收費則會視照顧的專業程度而定。一般來說，每月1.6-3.9萬元的花費，恐怕是跑不掉的。假設以上的錢都付不起，讓家人辭掉工作來照顧。但仍有其他固定的消耗性支出，包括寢具衣類、紙尿布、衛生醫療用品…等，平均每月約8000-1萬元，假設需要特殊管灌飲食，每月至少還要再多7000-8000元左右。且可怕的是辭掉工作、自己在家照顧的人，還少算了全職照顧者所損失的月薪收入。以2016年受僱就業者每月主要工作的經常性收入計算，金額是3萬7094元。國人一生長照需求時間平均為7.3年如此一來，不論是選擇在家照顧，或是送去專業的長照機構，每月固定月費加上變動開支，平均至少就要3萬元起算，最高每月花上10萬元也並非不可能…。再根據衛福部的資料推估，國人一生中長照需求時間約為7.3年（其中，男性約6.4年、女性為8.22年）。以每月花費平均6.6萬元進行估算。代表民眾為了此生可能產生的高額長照費用，至少是600萬元起跳。甚至得準備個上千萬元，才能稍微心安。上述初步估算的高額花費，更突顯出「預存長期照顧基金」的重要性，透過平時定期繳交少少的保費，能夠在萬一發生保險事故時，成為避免造成個人或家庭財務問題的一大解藥，是現代人需要仔細評估考量的。備註：上述金額均以新台幣為單位