【住展房屋網/台北報導】除了選舉以外，『以房養老』是今年以來的另一個熱門話題。是什麼原因，讓原本滯礙難推的以房養老政策，又獲得各方關愛眼神？
以房養老形成政策，可回溯至2009年楊志良時任衛生署長時期，當時他聽聞有老年人繳不出健保費，因此建議引進國外相關制度，讓老年人房產逆向抵押，取得固定期年金支應醫療及其他所需費用；經過產官學熱烈討論後，內政部於102年初正式推出試辦方案，之後卻因為門檻限制過高等問題，申請件數一路掛零，之後張金鶚任北市副座時也推過相關政策，但同樣不叫座。
看到這裡，照理說以房養老制度應該已是無疾而終。沒想到去年底合庫突然宣布要推動商業型以房養老逆向房貸，接著土銀也跟進；尤有甚者，連民營行庫也打算湊一腳，北富銀稍早就宣布將推出相關商品。
為什麼以房養老，或說逆向房貸，從原本被打入冷宮，突然又變成行庫眼中的搖錢樹、當紅炸子雞？這或許可解釋為銀行濫頭寸仍多，得找標的消化，而現在經濟狀況壞、房市買氣又差，看來看去，逆向房貸是個不錯的選擇。不過恐怕政府相關單位在背後下指導棋，才扮演更關鍵的角色。
住展房屋網企研室有此推測，證據一是公股行庫先發難，而公股行庫所為如青年安心成家方案如果背離市場趨勢，那十之八九是背負某種程度的政策目的或責任，證據二則是財政部在二月召開的公股行庫會議中，逆向房貸是專案報告主題。
由此推知，政府應是打算用不動產逆向抵押，來替代高齡人口未來長期照應所需經費。畢竟眾所皆知，官方財源捉襟見肘，而台灣人口快速老化，未來長照需求經費肯定愈加龐大，故如何透過各種手段，盡可能減輕政府負擔，成了現在官僚體系最急迫要解決的問題；而『窮到只剩房地』的台灣，推逆向房貸支應長照政策，似乎就變成頗合理的選項。
只不過，這恐怕是想得容易做來難。住展房屋網企研室稍早已分析過，從目前合庫、土銀推出的商品規劃來看，銀行心態上顯然是不想承擔風險，甚至只想穩賺不賠，導致設定申請年齡限制過高，光這點就可能讓制度變空殼；再者，國人仍習慣將房產讓下一代繼承，更是此制先前窒礙難行的重要理由。
特別是，目前擁房階級如健康狀況許可、不產生額外醫療支出，理論上未來可透過逆向房貸支應退休後所需；但這類族群經濟能力原本就較佳，恐怕也早就買好壽險保單，大概不急迫需要逆向房貸。再者，如果他們有下一代，應該會遇到無法負擔目前高房價，難自立門戶、需繼續和父母同住的『困境』，這時人之常情，房子肯定是留給下一代，不大可能拿去逆向抵押。
事實上，真正得靠公部門長照政策照顧的族群，恐怕是連房子都沒有，或僅有年久失修、無電梯，出入不便的老舊公寓。在這樣的情況下，政府想用逆向房貸補充長照政策經費不足的窘境，恐怕是人算不如天算，這如意算盤難打呀！
住展房屋網企研室認為，逆向房貸或以房養老至多，只能是整體長照政策的補充元素，不能是主軸核心，正解還是得釜底抽薪，一方面全面檢討年金制度，另方面加速推動公共住宅政策及都市更新，因為這也是長照政策中極為重要的一環。
試想，無房產的高齡人口，如透過公部門的社會住宅先解決基本的居住需求，或原居所能加裝電梯以方便出入，那麼其他以醫療為最大宗的高齡照護需求，對社會造成的負擔其實就會相對變輕。