看這幾年金融科技（Fintech）的發展，成功業者很多是採取「以周圍包夾中心」的作法，鎖定金融機構過去從未關心的客群，卻能把周圍的使用者培養的愈來愈多。
美國的Social Finance公司專作線上的學貸平台，就是一家很大的金融獨角獸。
在美國就讀大學非常昂貴，許多名校學生都需要向銀行融資才能就學，但過去大家都沒有想到利用學校網絡建立信貸關係，讓學長姐成為資金的提供者，提供比一般銀行更便宜的就學貸款，借貸風險也相對較低。
透過社群，Social Finance把畢業學長姐和在校學生兩端連結起來。參與其中的學生不僅可以借到學費，還能參加各類活動，向學長姐請教生涯規劃或轉職建議。發展社交網絡是這家公司特別成功的原因，整個生態系統的貸放金額已達到70億美元。
美國另外一間知名的Fintech業者是人力資源管理平台Zenefits，這間公司為中小企業提供了雲端人力資源軟體服務，協助企業招募員工、薪酬給付和稅務的相關事務，切入一般金融機構未曾發展的領域。
值得注意的是，這些雲端軟體全部免費，雲端軟體會幫助使用者選擇最適合的保險方案，每次使用者透過軟體簽署保險方案時，Zenefits即可從中抽成。
如何尋求簡單的交易方式亦是一種發展思維。例如英國的WorldRemit創辦人發現許多亞非國家的人民，會到歐美尋求較佳的工作環境並把收入匯回母國。WorldRemit以低價策略切入市場，提供非常方便的匯款服務。使用者可在行動裝置上用App跨國匯款，數秒之間受款人就可以收到匯款。
中國第一家線上保險公司眾安保險也是一個例子。這間保險公司不設分支機構，採行全線上交易模式，免除傳統保險推銷員電話騷擾的缺點。此外，也提供特殊客群保險服務，例如傳統保險業者不願提供服務的糖尿病患者。
相較於中國和美國人口眾多，特殊客群的人數足以支撐公司獲利，台灣的人數較少，商業環境的多元性也較為不足，像是Social Finance的學貸平台在台灣可能就做不起來，因為學費便宜、人口太少。台灣的Fintech業者需要找到自己的環境優勢。（本文由李育英口述）