鉅亨網記者張中昌 台北
歐美債信風暴擴大，全球景氣籠罩在寒冬中，台灣經濟也開始受波及，已有企業採取減薪、無薪假，甚至裁員的方式，以求降低人事成本。錠嵂保險經紀人公司建議，若工作及收入受影響，可在專業人員協助下，依照經濟條件，透過保單價值準備金墊繳保費，或是展期定期保險、減額繳清保險等方式，維持保險權益不中斷，不要輕言解約保單。另外，如果家庭生計遭衝擊，也可藉由保單質借的功能應急。
適時檢視、評估、調整保險
面對景氣衰退的衝擊，民眾除了平時就要儲備緊急預備金，更可藉由「檢視、評估、調整」三個步驟以減輕未來可能面臨的財務負擔。錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴經理進一步說明，尋找本質相同的險種，但可先行調整成本較低、險種較舊的保險規劃，例如壽險保單附加的意外險可改為選擇保費較低的產險意外險，捨棄成本高的終身醫療，選擇以定期日額醫療險做為規劃，投資型保單則可利用其彈性繳費的功能，暫不投入保費，待有餘裕時，持續投入繳費。
余婉琴提醒，最好能尋求專業且立場客觀的保險經紀人提供完整意見，評估是否可先利用變更繳別或緩繳保費來銜接過渡期、保單調整後，是否能解決實際狀況，以及調整後的內容是否會與原先的差異過大等問題，經過縝密的思考及專業的建議後，再透過原保單經手人申請調整保單內容。
若保戶暫時無法繳交保費，又不想讓保險中斷，則可透過保單中的保險價值準備金自動墊繳保費，使得保單仍可持續效力。錠嵂保經提醒，在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力必須在停效起兩年內提出。
兩方法維持保險功能
如果真的沒有能力再續繳保費，只要保戶續繳保費累計達保單準備金，仍可以透過選擇保險規劃中的主約保險轉為「減額繳清保險」或「展期定期保險」，以維持保險功能。
余婉琴解釋，「減額繳清保險」是指保戶在無力繼續繳交保費的情況下，可以向保險公司申請降低保險額度，但保險年限維持不變。「展期定期保險」則是指保戶向保險公司申請保險額度不變，但原先規劃的保險年限減少。
雖然金管會函令，附約功能不受主約情況變更的影響，但余婉琴提醒，一旦保戶選擇將主約轉為「減額繳清」或「展期定期」後，日後也無法再申請回復主約的保障內容。
善用保單質借功能應急
另外，如果因失業、無薪假、減薪讓收入大減而影響家庭生計，余婉琴表示，可以運用保單質借功能應急，但是不同險種質借金額的上限不同，例如傳統型壽險一般最高可質借解約金的9成、而投資型保單則可質借保單價值的6成。
保戶在辦理保單質借時，應該選擇以利率較低的保單辦理保單質借來繳交利率較高、保障範圍較完善的保單，而且保戶辦理保單質借後，要特別留意保單效力，因為保單質借是提前運用保單的價值準備金，若未能按時繳交利息，可能導致保單效力停止，形成更大的損失。