聯合報 記者戴瑞瑤／綜合報導
當失能者嚴重不良於行，一份完善的失能險能提供很大幫助。 圖／聯合報系資料照片
近期議題最熱的金融商品就屬「失能扶助險」，因為賠付率高，7月起數家壽險公司宣布停售或改版，反而引起許多民眾爭相搶購，就怕之後買到的失能險保障降低、保費變貴，但專家提醒，面對多家壽險公司失能險改版，挑選時仍有5大要點需要特別留意，包括留意保證給付、給付時間間隔、失能理賠金等變化都不容忽視。
•失能險改版 保戶搶購買
失能扶助險過去被稱為殘扶險，屬於長照商品之一，但因為理賠定義明確，保費也相較其他長期照顧類型保險低，所以近年來是最受民眾歡迎的長期照顧類型的保險商品，尤其近期更是引起眾多保戶搶購。
全球人壽說，會出現民眾爭相投保失能險，主要是因為近幾個月來各家保險公司陸續對於既有的失能扶助險進行改款，因此民眾擔心改款後的商品是否保障範圍會有調整，或者保費會有調整等。
疾病或意外不只是老年才會發生，因老化而失能也需要長期照護。
•三項大改變 想買先看清
公勝保經岑軍事業部經理曹岑安表示，失能險在7月有多家壽險公司改版，主要有三大改變：

第一，取消或縮短保證給付。
所謂保證給付，是指當被保險人符合失能理賠條件時，每月可領到一筆失能金，若保戶在理賠期間內身故，剩下的理賠金也會還給家人。
過去市面上的失能險保證給付期間約120個月到200個月，像遠雄人壽日前就從180個月縮短到72個月；全球人壽日前則將保證給付取消。
對此，全球人壽表示，保證給付一開始可知道至少可理賠多少，自己沒用完也可以留給下一代，但往往有保證給付的商品保費也相對較高，有可能在預算考量下僅能壓低投保金額，如此一來將會使得每月的給付金額不足，而違背了投保時想要減少長期照顧經濟負擔的本意。

第二，給付時間間隔有變化。
有些失能險會規定「確診後半年且症狀固定」才開始給付，另一種是「確診後下個保單周年」才開始給付。
曹岑安說，這是對保戶影響最大的，主要也是因為保險公司發現賠付率變高，因此從7月1日開始在失能的判斷上要做更準確的判斷。但其實失能狀態常常會有模糊地帶，尤其是神經系統導致的失能，可能不用等到半年，吃藥復健後就會變好，這樣的情況下保戶恐拿不到理賠金。

第三，1到6級失能理賠金打折。
失能險主要是針對1到6級或是1到11級失能來給付理賠金，第1級代表最嚴重。過去有些商品是1到6級失能都理賠100%理賠金，但部分保險公司調整後，2級到6級的失能不再是比照第1級理賠100%理賠金，而是按比例理賠。

•體況核保嚴 保費也更貴
除了上述三大改變，曹岑安說，今年7月起有些壽險公司會在核保時對於體況要求變嚴格，只接收標準體，目前市面上會接收次標準體的只剩宏泰人壽；保費上也會變貴，目前各家公司的失能險每一年保費都多2000元到3000元，但因為失能險通常要繳20年，對民眾來說保費負擔變更重。

有投保失能扶助險，若躺在病床上不能動，不一定能領取失能保險金理賠。
圖／聯合報系資料照片

專家建議投保失能險掌握保障內容才能買得最划算。 圖／聯合報系資料照片
•價格非首要 看清五大點
也因為有上述改變，曹岑安建議民眾，挑選失能險保費不再是主要重點，保障內容才須特別留意，挑選上最好留意五大要點。
第一，1到11級失能要有豁免保費，有些失能險豁免保費是只有1到6級失能，
仍有少數商品有提供1到11級失能豁免保費。
第二，最好有保證給付，並留意給付年限，愈長愈好；
第三，理賠時間間隔，確診後多久才可以開始理賠，時間愈短愈好；
第四，1到6級一次給付的失能理賠金沒有打折；
第五，若想拉高保障避免選還本型。
曹岑安補充說明，還本型的失能險很容易讓民眾搞混自己在買儲蓄險，跟純保障的失能險相比，還本型保費較高、保障較少，加上又有上述改變，保障範圍只會更降低。
此外，在購買當下也需特別留意「疾病等待期」，曹岑安說，這是指投保後若還在等待期內，發生保險事故時不能申請理賠，有些保險公司的等待期是180天，也有些保險公司是30天，通常愈短愈好。