diligent 發達集團副董
來源:財經刊物   發佈於 2013-12-16 11:58

靜止戶存款 可小量做公益

1164848據金管會資料,截至6月底各金融機構之靜止戶4981萬戶,約佔總戶數(8186萬戶)的60%,高達台幣613.3億元,引發關注,監察院要求主管機關檢討改進,有效降低靜止戶戶數。
帳戶權利義務不透明
「靜止戶」指存款未達一定金額,且一定期間內沒交易紀錄,遭銀行凍結之銀行帳戶。解凍或結清靜止帳戶,各銀行手續不一樣,規定繁瑣,甚至要求存款人親自持證臨櫃辦理,其所隱含的動機,路人皆知。靜止戶請求解凍或結清的機率不高,但金額龐大,道德風險自然產生。
靜止戶不限於銀行帳戶,我國共有證券帳戶約800餘萬戶,經常交易者僅440萬戶,其餘多為餘額少、長期未有交易紀錄之靜止戶。一旦證券帳戶淪為靜止戶,其綁約的銀行帳戶也面臨同樣命運。這些靜止存款帳無法結清,影響股民權益。如股市低迷、交易萎縮,綁約靜止戶數將攀升。
靜止戶現象各國都有,台灣特多,主因:銀行對於存款帳戶之權利義務欠缺透明,客戶必須上網或親臨ATM才能知道存款餘額變動狀況,增加帳戶管理成本。主管機關規定銀行不得收取帳戶管理費,也降低管理帳戶誘因。過去隨客戶住所搬遷,即使在同一銀行,存款戶仍須將原帳戶結清,另外再開新帳戶;隨電腦系統改進,網路銀行興起,遷徙所引發之靜止戶將可望逐年減少。
不妨收取帳戶管理費
存款帳戶權利義務須公開透明化,靜止戶之金額、期間、解凍或結算手續,主管機關應考慮予以標準化,以降低因資訊不對稱所引起之靜止戶。在透明化前提下,不妨鬆綁法規,讓市場決定收取帳戶管理費的可行性。
證券商將證券帳戶與關係銀行存款帳戶的綁約行為,雖然肥了證券商,卻違反公平交易原則,提升股民開戶及買賣證券成本,現在要振興低迷的股市,應試試鬆綁這個慣例,不但降低靜止戶數目,有助吸引新股民。
立委擬議將各銀行靜止戶存款集中管理或充公,這項已有國外先例的建議,降低銀行製造靜止戶的誘因,有助維護存款人權益。過去經驗顯示,只有少數靜止戶會申請解凍或結清,在這前提下,靜止戶存款總額的一定比例,可考慮移作公益用途或用於強化金融安全網,應不至於影響靜止戶權益。
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胡勝正

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