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2023年12月3日 週日 上午8:00




勞保老年年金（月領）何時領最划算？很多人擔心勞保破產，想越早領越好，就算打折領也好。不過，退休金達人艾倫提醒，勞保破產或年改談何容易，如果只想先入袋為安，一旦忽略1項關鍵要素，就可能領在「吃虧的時機點」。
 
很多人知道，勞保年金可以「提前領」或「延後領」，而領到的錢則會「加%」或「減%」，目前史上領最多的「勞保年金王」是83歲月領5.2萬元；也有人精算出，如果在65歲請領，要到78歲才能超越60歲開始請領的總金額。所以，60歲開始領年金是最聰明的嗎？
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關鍵評估因素：你會活到幾歲？
退休金達人艾倫舉例，假設一個從25歲開始工作的小艾，一路工作到60歲變成老艾，勞保年資35年，這時候請領年金，最高月領19877元；但如果他是工作到65歲才申請，勞保年資40年，則可月領28396元；甚至如果他工作到70歲再申請月退，勞保年資45年，就能月領38335元；這3種金額分別相差將近萬元，那這樣到底選哪一種比較划算？
 
艾倫指出，如果只參考以上數據，「你根本算不出答案」！因為還欠缺一個重要評估因素，就是你根本不知道老艾能活多久；所以，一般只能抓出大數法則，就是內政部統計出的「平均餘命」。如果要理性評估老艾從幾歲開始領，這輩子才能高機率領到較高的勞保年金，這就是我們要仔細計算的細節
 
以平均餘命計算 男63歲、女67歲請領最划算
實際以111年統計的全體國民總平均餘命79.84歲，及小艾的勞保條件來計算，結果是：65歲開始領最多，每個月能領的勞保年金是28396元，預估到79.84歲時，共領5056760元，比起60歲開始領，多領了30幾萬；比起70歲才領，更多領了50幾萬；而關於83歲月領5.2萬的「勞保年金王」，艾倫認為那只是個假象，因為不是每個人都能活到83歲才領。
 
不過，65歲領就代表標準答案嗎？艾倫建議，再往下延伸才算得更精準。他進一步詳細計算，男性餘命是76.63歲，女性是83.28歲，這時候小艾就不會是65歲領最划算；反而是63歲開始月領24818元，預估到76.63歲時共能領4059249元，會比60歲就領，反而多領將近10萬；甚至比70歲領，還要多領100萬。
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相對的，如果是與小艾同樣條件的女性，則在67歲開始月領32201元，預估到83.28歲時共能領6290800元；會比60歲就領，多領了70幾萬；也比70歲才領，多領了將近20萬。
 
艾倫指出，一般而言，概算到男女各自划算的請領時機，也差不多是最接近標準答案的年齡，那就是男性63歲，女性67歲請領。
3種人不適合這樣算 退休規劃沒有通則
然而，以上的計算方法是用最高投保薪資來算，只果是領基本工資或中低水位投保薪資，則要另外計算。另外，這個請領標準也只是個參考，因為自己能活多久，決定的因素很多，未必能一體通用。
 
而艾倫也指出，有３種人並不適用這種算法，必須另行規劃退休金。
1.覺得自己會活不久或活太久的人。如果你覺得壽命會跟平均餘命差很多，那就是特殊個案，建議你另外做規劃。
2.認定勞保一定會破產，不想繳保費的人。
3.堅持越早領越好，不在乎請領CP值的人。
 
另外，艾倫也提醒，最佳的退休規劃時機有2個。一是踏入社會開始工作的那一天，二是如果你還沒退休，那就是從現在開始。以上雖然是以理性精準角度分享，但只是用大數據做分析，每個人都有各自的工作事業前景、家庭背景和價值觀、收支、經濟考量等，並沒有一種「懶人包」能完全解決退休的所有財務問題。
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◎ 圖片來源／達志影像/shutterstock提供
◎ 資料來源／艾倫的理財研究室