儲蓄保單 把年終獎金變大
2015-10-18 經濟日報 記者郭幸宜／台北報導
中央銀行宣布9月下旬宣布降息半碼，銀行定存牌告利率也跟著下調，讓標榜宣告利率優於銀行定存的儲蓄險，一躍而起，成了近來銀行理專大力推薦的商品。主要亮點是繳費期滿後，就能領回本金加利息，替自己準備退休金。
以最具代表性的台銀為例。央行降息後，台銀一年期的定儲固定利率降至1.31%，對照儲蓄險主打宣告利率至少1.7%，相形之下，此種商品對於偏好固定利率型產品的民眾來說，更具吸引力。
什麼儲蓄險？比較市面上各種保單可發現，沒有一張保單命名為「儲蓄險」。保險業者表示，所謂的儲蓄險，是指生存保險的一種，通常會以「還本終身險」、「利率變動終身險」命名，被保險人依約每年繳納固定保費，每年可領生存保險金，這種商品，在低利時代頗受投資人歡迎。
幾乎各家壽險公司皆有推出兼具「儲蓄」與「保險」概念的商品，例如：元大人壽的「元滿多利還本終身壽險」、中國人壽的「美多利外幣終身保險」等，就是銀行理專口中所稱的儲蓄險。
以中壽的美多利外幣終身保單為例，主要是相中美元強勢地位難以撼動，加上聯準會日後仍有機會升息，針對有美元商品投資需求者，提供以美元計價的保單，標榜只要繳滿六年保費，符合條件者，每年可固定領回生存保險金。
中國人壽行銷企劃部經理陳鼎賢表示，購買儲蓄險除了著眼於未來可固定領回生存保險金外，也要衡量個人投資屬性、資產配置等因素，仔細評估過後，再決定要不要投購買儲蓄險。
大致而言，以下三種屬性的民眾，相對適合投保儲蓄險，包括：一、保障充足，且有一筆閒置資金可運用者，二、理財態度極為保守，風險承受度較小的人，三、容易過度消費者，此時儲蓄險的「強迫存錢」功能剛好可派上用場。
提前解約 恐賠上本金
儲蓄險最大的特色在於：宣告利率優於銀行定存、每年可固定領回生存保險金，在低利當道、退休規畫需求迫切的年代，確實十分吸睛。
不過，並非人人都適合儲蓄險，尤其是，當急需用錢，而被迫提前解約時，不僅沒了保險保障，還會損失本金，不可不慎。
壽險公司理財主管指出，購買儲蓄險，主要有兩大風險，包括可能面臨資金流動性低，以及利率上升時，可能錯失其他投資機會。在資金流動性方面，以市面上最常見的6年期儲蓄險為例，一旦簽約投保，把錢投入保單，就代表保戶這段期間裡，完全不能動用該筆金額，若要提前解約，領回的解約金一定低於實際繳交保額，就連保險提供的保障功能也會跟著消失。
再者，低利時代將錢鎖在儲蓄險裡，確實有機會領取比定存更高的利息收益，但若碰上景氣復甦、市場升息時，保戶可能因為欠缺資金，而錯失其他更好的投資機會。
另外，壽險業者也提醒，若已經投保儲蓄險，但不巧碰上手頭緊，繳不出保費時，建議可透過減額繳清、展期定額兩種方式變通，其中，減額繳清，即是維持保障年期不變，但保額降低；或是選擇保額不變但保障年期縮短的展期定額方式，避免提前解約。