競合力 壽險、銀行、醫院、健康管理、保全
跨業競合創最大利基 要有「好的服務品質」
聯合報提供
台灣在民國107年將邁入高齡社會，老年照護安養需求大幅增加。新光金控副董事長許澎認為，高齡社會老人需求是全方位的，不會侷限在醫療資源或金融商品任何一塊，異業之間將至少存在5種異業結盟空間。
「這5大合作通路，分別是壽險、銀行、醫院、健康管理和保全」。許澎指出，面對高齡威脅，多半人會想到先存錢、累積退休金，會考慮購買銀行或壽險公司提供的老年化金融商品；但銀行和保險業之間，不只有競爭，還有合作機會，例如可鼓勵消費者在投保同時，與銀行簽訂信託合約，讓保險金運用更有保障。
許澎說，台灣金融保險市場，能找到的同業合作案例不會太多，因為大家能提供的產品或服務都差不多，再加上市場又小，同業之間，競爭絕對多過合作。
「30年前台灣人壽還是公營年代，因為台壽專做學保等團體保險，沒有商業險，台壽曾經轉介需要一般商業險的客戶給其他壽險公司；但像台壽這樣的公營業者民營化之後，壽險市場就不再存有太多競合機會」。
許澎說，台灣除高齡問題之外，「核心家庭」比率也越來越多，很多家庭只有一個小孩，孩子長大離家，兩老有必要先安排好自己的退休金或保險金，此時信託就是一個工具，可保障以後拿到大筆保險金時，不會被濫用或誤用。
壽險業者除跟銀行合作，推動保險金信託商品，前進老人市場之外，也有壽險公司針對保戶推動「遠距照護」服務。遠距照護是跟醫院合作，對保戶提供血糖和血壓量測、定期健康報告及約診服務。
許澎說，其實國外壽險公司直接跟醫院合作的方式，是保戶購買醫療險後，若發生保險事故，例如需要長期看護，可由醫院直接提供看護照顧；但目前法令限制，在台灣還不能提供，若未來可開放，合作空間就很大。
台灣獨居老人也越來越多，許澎說，壽險和保全業，也會有合作機會；例如針對獨居保戶，提供保全監控系統，若獨居老人生病或發生意外，可透過保全系統第一時間發現提供協助；至於健康管理平台與保險業的異業結盟，是可提供保戶專屬健康管理師及諮詢服務。
高齡社會或許能帶給金融保險業無限商機，但許澎認為，跨業競合能否創造最大利基，先決條件仍是「好的服務品質」。許澎說，產品再便宜，但客戶不滿意，市場仍不會擴大，且沒有合理利潤就不會有合理服務，又會陷入另一個惡性循環。
許澎：打贏亞洲杯 金融業先整軍
新光金控副董事長許澎說，台灣市場規模太小，金融機構經常為了搶業務，盲目殺價競爭；若要擴大競合空間，追求合理利潤，一定得出國發展。
在金管會宣示打亞洲杯政策後，多家金控都有出國比賽的準備，新光金控也不例外。許澎說，新光金控中長期海外拓展計畫，目標會放在東南亞市場。許澎說，對旗下有壽險及銀行的金控來說，出國打仗，將可交叉運用銀行、保險資源，且就算是純財務投資，對壽險的資金運用也是大大加分。
許澎說，新光銀行已設有香港分行，且正與越南政府接洽，希望爭取在當地設分行；但多數國銀赴東南亞投資，目前仍只能做到台商業務，還不能打進當地市場。許澎說，大家首階段，多半只能跟著台商走出去，將服務往外延伸，而非真正往外擴展業務。
「在國外發展，業務要能向下扎根，合資或參股，會是個選項，因為若能直接投資當地公司，你的客戶，就是當地人」。
新光金控下的新光人壽，早在2009年，就與中國大陸海航集團在大陸北京設立合資壽險公司、新光海航人壽，新光也可說是台灣首批出國打亞洲杯的保險業者之一。
除新光人壽外，國泰人壽也和大陸東航集團合作，在上海成立合資公司，台灣人壽則和福建建發集團合資，在福建成立君龍人壽。但3家公司都打算更換合資對象，目前僅國泰更換成功，新光和台壽，還在努力中。台灣壽險業雖想靠合資，直接深入大陸保險市場，但回首合資這條路，也頗為心酸。
許澎說，合資對經營最大困擾，就是兩大股東理念可能不合，無法創造出想像中的競合可能，反而會讓業務拓展困難。且業者都是進去大陸市場後才發現，當地對內、外資競爭，並不全然公平，尤其許多外資保險業已因為競爭環境不利，而陸續撤出。
許澎說，大陸保險市場還有許多未開發業務，若當地政府願意開放外資可百分百持有當地公司，或許還值得一試；他還認為，金管會如此有心要幫保險及銀行拓展海外市場，在政策上應更鼓勵「整併」，因為不夠強的業者出去打仗，也打不贏人家。
目前台灣金融保險業者的規模及資本仍不夠大，許澎建議金管會，除鼓勵之外，也應想辦法「協助」本地市場併購，不然到海外拓展，沒有經濟規模，既不會產生利潤，也很難跟當地業者競爭。