2026/06/29 21:54  
忽略現在犯的理財錯誤行為可能會在未來造成巨大影響。（示意圖，資料照）
〔財經頻道／綜合報導〕人生經歷理財犯錯是不可避免，但忽略現在犯的理財錯誤行為可能會在未來造成巨大影響。例如，今天錯過一次手機話費支付，就可能損害你的信用評分，甚至影響你日後申請房貸的能力。又或許延後退休金的領取，忽略這點會對未來的退休生活造成的影響。英國媒體The i Paper報導提醒人們在年輕時期最容易犯的理財錯誤，以及如何避免這些錯誤。
如果以下這些項目聽起來很熟悉，別擔心，很多年輕人都會犯這些常見的理財錯誤。
1. 加倍擴大負債
剛開始工作時，很難避免負債。低薪加上高生活成本，意味著信用卡、透支、貸款和先買後付（BNPL）服務都可能極具誘惑力。
26歲的佩吉·洛深知陷入債務漩渦有多容易。這位住在肯特郡的兩個孩子的母親，在陸續開設了15個不同的「先買後付」帳戶後，發現自己欠下了7000英鎊的債務。最初只是買了一套新衣服和點了幾份外賣，但很快就失控了，以至於佩吉不得不辦了一張信用卡才能勉強償還債務。
搬家後，佩吉付不起新公寓500英鎊的押金，於是她向慈善機構Money Wellness 尋求幫助，並安排了債務減免令。
佩吉說：「那是我崩潰的導火線。我什麼都用先買後付，連食品雜貨和嬰兒配方奶粉也不例外，因為分期付款的方式，一開始看起來更便宜，但後來所有還款都一次性扣除。這讓人困惑又不知所措。」
一年過去了，佩吉說擺脫債務的感覺「棒極了」。她補充說：「對於任何選擇先買後付的人，我想說：「如果你當時負擔不起，那就說明你根本不需要它。」
如果你確實需要藉錢，一定要仔細考慮借款方式。先買後付或短期貸款往往利率高、還款條件苛刻，容易導致債務螺旋上升。
如果使用得當，免息信用卡可以成為更明智的分期付款方式，但前提是你能在免息期結束前還清餘額。如果你有債務，務必優先償還。每一分錢的還款都意味著你無法為未來儲蓄一分錢。
2. 無法提升信用評分
避免不必要的債務固然明智，但完全放棄信貸並非明智之舉。我們大多數人遲早都需要藉錢，無論是房貸還是信用卡。而當你借錢時，貸款機構會查看你的信用記錄，其中會顯示你每一次借款以及是否按時還款。
不良借貸行為會導致信用評級下降，但許多人沒有意識到，完全不借貸也可能導致信用評級較低。如果沒有信用記錄，貸款機構就無法知道你是否是負責任的借款人，這意味著你可能會被拒絕獲得最好的抵押貸款和信用卡優惠。
申請一張額度較低的信用卡，並且只用於每月能夠全額還款的基本消費，是建立良好信用記錄的最簡單方法之一。
3. 儲蓄不足
AJ Bell個人理財主管莎拉·科爾斯說：「年輕時儲蓄或許感覺像是不可能的任務，但它非常重要。最好努力存夠應急儲蓄，以支付三到六個月的基本開支」。她說：「在成年初期，收入往往較低且捉襟見肘，這的確是一個很高的要求，但盡可能地儲蓄，給自己留個安全保障至關重要。」
即使是存下一小筆錢也有兩方面的好處。首先，它可以幫助你養成儲蓄的習慣，隨著收入的增加，你可以逐步增加儲蓄金額。其次，即使是小額資金，隨著時間的推移，也能藉助複利，也就是滾雪球效應大幅成長。
4. 放棄加入退休金計畫
剛開始工作時，退休自然會感覺遙不可及。根據AJ Bell的研究，只有不到三分之一的Z世代（1997年至2012年出生的人）將退休金放在首位。
來自切斯特的35歲自由工作者查琳·穆倫對這種情況深有體會。在她20多歲的時候，她的財務重心是購物、外出消遣和存錢旅行。她說：「我意識到自己太過活在當下，於是和伴侶決定開始存錢買房首付」。當時，買房比設立退休金計畫更重要，但查琳希望擁有一棟房產能對她的晚年生活有所幫助。
查琳說：「我三十多歲的時候就後悔沒早點開始繳納退休金，那時候收入還高一些」。她表示，與受僱於人相比，自由工作者更難存夠退休金，因為受僱者可以透過自動加入退休金計畫自動獲得退休金。
自動加入退休金計畫意味著，您將自動加入工作場所的退休金計劃，薪資中的部分資金將轉入您的退休儲蓄帳戶。但有些人選擇退出，這可能會造成極高的代價。
5. 忽視加保退休金
不要以為自動加入計畫規定的最低退休金繳款額如薪水的8%（以英國為例，5%由你繳納，3%由你的雇主繳納）就足夠了。如果經濟允許，盡量多存些錢。了解你的雇主願意繳多少退休金，因為你可能會發現，如果你增加自己的退休金繳款額，公司也會隨之增加。
PensionBee個人理財副總裁麥克柯里表示，「隨著薪資成長，你的退休金繳款也應該相應增加」； 「不妨嘗試將哪怕一小部分工資投入養老金帳戶。你繳納的每一分錢，政府都會通過稅收減免進行補貼。」
來自約克的自由職業公關琳達·哈里森深知忽視退休金的後果。大學畢業後，她週遊世界教英語，之後搬到倫敦成為記者。
琳達在53歲開始領取退休金，但一系列的職業變動、自僱時期和產假導致她的退休金帳戶支離破碎，繳款也出現了很大的缺口。她說：「當時我就知道這可能是個錯誤」，「但生活總會遇到各種變故。」最近，她一位朋友的丈夫提到他計劃55歲退休，這讓她意識到自己斷斷續續的退休金儲蓄計劃是多麼不切實際。