軍公教族群因為職收條件好，是銀行最喜歡的客群之一，提供的貸款利率也最為划算。雖然軍公教貸款利率條件已經比一般貸款還佳，但是貸款利率越低、最後要支付的總利息就越少，因此利率還是越優惠越好。本文將公開影響軍公教貸款利率的3大重點，教你如何取得軍公教最低貸款利率，貸得聰明划算。

一、軍公教貸款利率是多少？
不管是什麼類型的貸款，所謂的利率，都是由「基準利率」和「個人加碼利率」加計而成。前者是銀行的基本放貸成本，無論是誰、向哪家銀行申請，差別都不會太大；後者則是銀行根據申請者的條件，評估放貸風險後所訂定的加碼利率，如果風險高，加碼利率就會比較高。

1.為什麼軍公教貸款利率可以比較低？
軍公教在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。

2.軍公教貸款利率多少合理？
軍公教貸款又可分為軍公教房貸和軍公教信貸，以貸款利率而言，房貸利率最低自2.185%起；信貸地板利率則是落在1.98%～2.985%之間。

軍公教貸款利率雖然普遍比較低，但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱，每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。

二、影響軍公教貸款利率的因素有哪些？
和一般貸款一樣，真正會影響軍公教貸款利率的因素，不外乎就是會直接影響到收入多寡的「身份別」、能夠強化還款能力的「財力證明」，以及增加個人信任度的過往「信用評分」。

1.身份別
軍公教族群的最大特色，就是以固定的職級薪點來計薪，因此身份別是銀行在評估核貸條件時，一個非常重要的依據。

• 國軍貸款：依據軍階不同，能享有不同程度的貸款利率優惠，舉例來說，將級、校級、尉級等中高階軍官，所能爭取到的貸款利率會比士官、士兵與約聘僱人員來得漂亮。
• 公教貸款：正式公務員或正式教師，能夠享有比約聘僱人員或代理教師更優惠的貸款利率。
• 國營事業：主要以年資作為評估標準，累積薪級夠高，也能取得不亞於公教人員的優惠利率。

2.財力證明
一般申請貸款時，銀行只會要求貸款人提供職收證明，包括薪轉明細、勞保明細、在職證明等。但如果能夠同時提供其他財力證明資料，作為申貸的加分項，如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺等，就有機會和銀行談到較低的利率。

3.信用評分
銀行對於良好信用的評分標準是600分（滿分為800分）以上，申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係、不頻繁申辦授信業務（信用卡、貸款）等方式，來維持自身信用。有了較高的信用評分，銀行也會比較樂意提供優惠的軍公教貸款利率。

三、軍公教貸款利率比較
除了上述提到的個人條件外，貸款種類的選擇也會影響到軍公教貸款的利率；舉例來說，有擔保品的房屋抵押貸款利率，會低於無須提供擔保品的信用貸款利率，以此作為分類，我們接著來看各大銀行的軍公教信貸與房貸的利率差異。

1.軍公教信貸利率比較
坊間的銀行依據股東結構大致可以分為「公股銀行」與「民營銀行」兩大類；以軍公教信貸來說，公股銀行提供的信貸方案較偏向政策型貸款，民營銀行則屬專為特定族群設計的個人信貸，兩者的主要差異在於，公股銀行多會設下「申貸達一定金額須提供保證人」的限制，若資金需求較大須特別留意。
（1）公股銀行軍公教信貸利率比較
公股銀行軍公教信貸利率比較表

銀行方案	利率	額度	限制
土地銀行 貼心相貸	2.145％起	最高200萬	申貸超過80萬 須提供保人
臺灣銀行 真心相貸	2.985%起	最高200萬	申貸超過50萬 須提供保人
合作金庫 軍公教信貸	2.295%起	最高200萬	申貸超過80萬 須提供保人
第一銀行 公教專屬信貸	2.185%起	未提供	無
華南銀行 公教信貸	2.205%起	最高500萬	視個案需要 酌予徵求保證人
彰化銀行 公教信貸	2.145%起	最高200萬	申貸超過100萬 須提供保人
臺灣企銀 e心相貸	1.98%起	最高100萬	年齡+還款年限 不得超過65歲

（2）民營銀行軍公教信貸利率比較
民營銀行軍公教信貸利率比較表

銀行方案	利率	額度
永豐銀行 軍公教信貸	2.4％起	最高500萬
富邦銀行 優質貸	2.70%起	最高500萬
凱基銀行 專業新世貸	2.88%起	最高1000萬
玉山銀行 公教客群信貸	2.95%起	最高800萬
中國信託 公教專屬信貸	2.99%起	最高800萬
渣打銀行 優質客戶信貸	2.99%起	最高600萬
匯豐銀行 公教族群信貸	2.95%起	最高800萬

2.軍公教房貸利率比較
與信用貸款相同，軍公教於辦理購屋貸款時通常也可以享受優惠的低利率，以下同樣以公股銀行與民營銀行做區分，分別為你整理各大銀行的軍公教房貸利率。
（1）公股銀行軍公教房貸利率比較
公股銀行軍公教房貸利率比較表

銀行方案	利率	成數	年期
土地銀行 公教優惠房貸	2.185%起	未提供	最長30年
臺灣銀行 築巢優利貸	2.185%	綜合評估從優核定	最長40年
彰化銀行 公教人員房貸	2.6%起	依本行鑑估辦法核定	最長30年

（2）民營銀行軍公教房貸利率比較
民營銀行軍公教房貸利率比較表

銀行方案	利率	成數	年期
國泰世華 優質客戶房貸	2.66%起	最高8成	最長30年

四、軍公教貸款月付金試算
了解軍公教貸款利率與方案後，申請人最想知道的，可能就是申辦軍公教貸款，一個月究竟要付多少錢呢？以下我們用一個簡單的例子，來進行軍公教貸款試算。

軍公教貸款月付金試算
阿德是一名公務員，最近決定要購入人生第一間房，便向臺灣銀行申辦築巢優利貸，取得了額度800萬、利率2.185%、年期30年的優惠利率方案。已知臺灣銀行不收開辦費和手續費，在此情況下阿德的房貸月付金是多少呢？跟一般房貸相比可以省下多少利息？
依照以下步驟，我們可以輕易試算出阿德的房貸月付金：

• 打開任意銀行官網提供的「房貸試算工具」
• 依序輸入貸款金額、年期、費用與利率
• 按下「開始試算」得出結果

經計算可得出阿德的房貸月付金為30315元，總利息支出為2913472元
相較利率2.7%的一般房貸，月付金可省下2133元，總利息可省下767703元