國際紐約人壽：金融風暴後 重新檢視「醫療」+「保本」基本需求
鉅亨網記者陳慧琳‧台北
近來金融市場的變化，讓許多人的荷包縮水，因而
在理財投資上也較以往保守。然而人生需面對的問題仍
然存在，因此國際紐約人壽行銷長黃振國建議此時大家
不妨回歸到基本需求，重新檢視「醫療」+「保本」的基
本需求。
黃振國建議，在保險規劃上，除人壽保障外，亦需
為「健康」買保險，醫療險、重大疾病險及癌症險均是
很好的健康險種。基本保障做足後，如果還想再進一步
為自己的退休金做更完善規劃，建議可以秉持「保本」
這個原則，選擇合適的險種來規劃。
為何健康險的規劃很重要？黃振國表示，若不慎因
為意外住院或健康亮紅燈，不但會暫時讓收入中斷，突
如其來產生的大筆醫療費用還會因此造成家中經濟的負
擔，所以替健康買保險是必要的。
以「紐約人壽帳戶醫療終身健康保險」為例，它是
一張以主約形式呈現的醫療險保單，它擁有多種醫療附
約可供搭配選擇，如癌症一直位居國人十大死因首位；
雖說癌症已隨醫療技術及藥物發明不斷進步，致死率明
顯下降，但伴隨而來的另一個問題是因為治療而來的龐
大醫療費用，往往會因此拖垮一個家庭，而這張保單的
優點為可附加癌症險附約，不需要額外購買癌症險。
同時保戶可視自身需求附加一年期意外險、倍數型
終身醫療險，以及失能豁免保險費等附約，一次就可擁
有身故保障、醫療照護及全殘扶助等多重需求完整的保
障。
除了醫療險及癌症險，重大疾病險也不可缺。黃振
國表示，一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7項，
舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等皆是
。基本上，重大疾病險大致可以分為兩種類型，一種是
僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故
保險金，例如國際紐約人壽的「重大疾病終身壽險附約
」即是屬於後者。可以先檢視自己的需求再來選擇要投
保哪一類重大疾病險。
此外，若依目前立法院三讀通過，將勞工強制退休
年齡從現行60歲延後至65歲，勞保、勞退請領年齡也將
隨著勞基法退休年齡延後至65歲，55歲離開職場的勞工
，勢必得等到65歲才能領到這筆退休金，形同勞工有10
年的空窗期要自己尋找替代收入。因此黃振國建議，在
基本保障做足後，若是還想維持以往生活水準的退休生
活，可以選擇投資型保單、年金險或保本商品來作規劃。
黃振國說明，年金險依年金給付的開始時間，可以
分為「即期年金」及「遞延年金」兩種。一般來說，手
上有大筆金額且即將退休的族群可以考慮選擇「即期年
金」，若距離退休還有一段時間，則適合購買「遞延年
金」。
至於投資型保單是結合保險與投資二方面功能的保
險商品，主要訴求在於保費彈性繳交及保額可自由調整
，消費者還可自行選擇投資標的。投資型保單適合用來
做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有
多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度
，選擇適合的投資標的；透過定期定額投入資金的方式
，降低波動風險。
黃振國同時提醒，若以累積退休金為目的而購買投
資型保單者，因子女已獨立，退休後保額不需過高，才
能避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減而侵蝕
到退休生活。
此外，針對較保守的族群，也可考慮還本的保險商
品，如紐約人壽的「123保本養老保險」也是不錯的選擇
，在契約有效期間，如遭遇一般非意外身故給付一倍保
額，意外身故加倍給付二倍保額，因搭乘大眾運輸工具
而意外身故，更給付三倍保額。如因意外導致不同等級
的殘廢，還可獲得高額的殘廢保險金，最後滿期還可領
回按標準體年繳保險費總額之1.06倍的滿期金，一圓退
休後的夢想。