【投資觀念篇】理財停看聽 新手必備3大投資觀念
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歐陽善玲繪圖｜鄭雅紋、欒昀茜、楊茜婷
2020年12月25日 上午6:58·7 分鐘 (閱讀時間)




初出茅廬的投資人，跳進茫茫股海前，得做好哪些事前準備？俗話說，觀念決定結果，先培養正確的投資觀念，再挑選適合的投資工具，是邁向財富自由最穩當的方式，專家建議，新手投入資金前，務必先了解自身能承受的風險，接著養成定期定額習慣，最後，不要忘記設定階段性理財目標，調整投資配置。

24歲的小雅，大學畢業後不久，就進入一家紡織公司擔任業務助理，每月薪水3萬元，雖不是什麼高薪，但吃住都靠家裡，消費還算有節制，偶爾在月底做個美甲、買雙鞋犒賞自己；這樣工作一年多下來，她發現銀行開始有結餘，便有進一步投資的想法。
<img alt="微利時代下，光靠定存已無法滿足一般小資理財需求。" src="https://s.yimg.com/ny/api/res/1.2/VtYE2d0fyVPRlofMnF9BEA--/YXBwaWQ9aGlnaGxhbmRlcjt3PTk2MDtoPTY0MA--/https://media.zenfs.com/zh-TW/mirrormedia.mg/2227196061e1caed7a279b6b89dae5e7" class="caas-img">
微利時代下，光靠定存已無法滿足一般小資理財需求。
「我的目標是先存到第一桶金，之後再努力存頭期款，買一間屬於自己的小窩…」小雅規劃著她的人生大夢，但又有一點沒把握，她無奈地說：「回到現實面，光靠薪水買不起房，就算努力儲蓄，銀行利息也低到不行，想要靠更有效率的方法。但市面上投資商品好多，看起來都很複雜，根本不知該從何下手。」
小雅的困擾，反映出多數年輕人心聲；薪水漲幅跟不上房價腳步，拚命存錢領到的利息還打敗不了通膨。在零利率大環境下，想過上安穩舒心的日子，就必須善用理財工具，靠投資改善現況，讓未來日子越過越好。重點是，對投資新手來說，正式啟動理財大計前，最好先有3點認知。
認知1：了解自己及商品的投資風險屬性
精算達人怪老子指出，市面上投資商品百百種，有的波動高、有的波動低，沒有一定好壞，只有是否適合自己。也就是進入市場前，投資小白不但要先搞懂商品的特性、波動性，還要了解自己對風險的耐受度，這樣才能找到最合拍的致富工具。
<img alt="了解自己的風險屬性及產品特性，投資新手才能穩健開啟理財大門。" src="https://s.yimg.com/ny/api/res/1.2/MXOLafCMy7kcSx4QKjpHjA--/YXBwaWQ9aGlnaGxhbmRlcjt3PTk2MDtoPTY0MA--/https://media.zenfs.com/zh-TW/mirrormedia.mg/6425eba1c02a0bc7cdc23e0710c9f765" class="caas-img">
了解自己的風險屬性及產品特性，投資新手才能穩健開啟理財大門。
舉例來說，同樣是布局全球的股票型基金，一般股票型的年化標準差（意旨波動度，波動愈大，代表該基金上漲或下跌幅度愈大）可能在15至20，即基金報酬率可能賺或賠15%至20%；而全球中小型基金年化標準差更大，約在30%至45%，代表投資人可能賺到45%，也有機會賠掉快一半。
因此，建議所有投資新手在入市前，一定要先問自己，最壞情況下能接受一年投資虧損幅度有多少？若拿10萬元投資，一年之內賠掉3萬至4萬元就覺得痛苦不堪、睡不著覺，那麼千萬別選中小型基金。
再比方講，網路資訊爆炸，上網學投資，成了新手最便利的管道；但要注意，跟著網紅、達人押寶單一個股方式，未必適合每一個投資小白。因為個股表現活蹦亂跳，漲跌速度又快；一般上班族無法整日盯盤、及時進出，都有可能影響獲利。尤其，投資不該影響到本業，商品特性必須與工作型態搭配，才是值得投入的標的。
<img alt="對新手來說，投資台股是相對容易的方式。" src="https://s.yimg.com/ny/api/res/1.2/9.WmtkAbxbJ2kbyehBZ7ZA--/YXBwaWQ9aGlnaGxhbmRlcjt3PTk2MDtoPTY0MA--/https://media.zenfs.com/zh-TW/mirrormedia.mg/dcbb3036c6df35aa177e7192b9e8da33" class="caas-img">
對新手來說，投資台股是相對容易的方式。
整體而言，挑選商品時千萬不要只想「我會賺到多少錢？」務必先知道「我能忍受賠多少錢？」高報酬商品背後必定帶來高風險，釐清自己的虧損容忍範圍在哪，建議寫在投資日記上，時時刻刻提醒自己。
認知2：養成投資習慣定期定額
20多年前小吳剛結婚，如同時下年輕人，一趟蜜月旅行回來，銀行存款只剩幾萬元；後來2個小孩相繼報到，家裡開銷更大，明明已省吃儉用，卻仍淪為月光族。他與老婆討論後決定，2人每月各拿出3000元，強迫自己投資台股基金。
<img alt="投資新手養成定期定額的投資習慣，且用小錢投資沒有負擔，才不會患得患失。" src="https://s.yimg.com/ny/api/res/1.2/0ASoY7IFd.1q9tZ8EjIYcQ--/YXBwaWQ9aGlnaGxhbmRlcjt3PTk2MDtoPTY0MA--/https://media.zenfs.com/zh-TW/mirrormedia.mg/a37056b289894b3e84e5e1c6271ef82b" class="caas-img">
投資新手養成定期定額的投資習慣，且用小錢投資沒有負擔，才不會患得患失。
「這筆錢不多，等於一個月全家吃頓大餐的錢，也因為是小錢，所以投資起來沒有負擔，不會患得患失。」小吳說，像2000年網路泡沫股市崩跌，2008年金融海嘯基金淨值腰斬，他們都能不為所動、持續扣款，甚至在2008年台股跌到3字頭時還能再加碼。
他攤開成績單滿意地說，「11年過去，當初趁大盤重摔、低檔加碼的兩檔基金，現在又幫我們多存了150萬元；而累計過去22年，每月定期定額投入3000元，這樣兩人一共滾出將近500萬元。」小吳心有所感表示，養成投資習慣是累積財富的第一步，透過小錢定期定額，長期下來就能緩和波動風險，自己的心情也不會隨市場震盪而起伏不定。
市場知名投資達人、有「不敗教主」稱號的陳重銘強調，當全球市場處在相對高檔位置，且金融局勢不確定性增加時，透過定期定額，分批買進，就能排除兩大投資痛點，一是標的集中風險，另一則是標的買貴困擾。因此，不要小看這個習慣，每月慢慢買，其實反而能更快達到財富目標。
<img alt="「不敗教主」陳重銘表示，股市進入高檔，就利用定期定額方式分散投資風險。" src="https://s.yimg.com/ny/api/res/1.2/YHHxi_CZY323P7IxEsi3rA--/YXBwaWQ9aGlnaGxhbmRlcjt3PTk2MDtoPTY0MA--/https://media.zenfs.com/zh-TW/mirrormedia.mg/e7c845fab87ddb35a85f685c2baf5dff" class="caas-img">
「不敗教主」陳重銘表示，股市進入高檔，就利用定期定額方式分散投資風險。
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說明

• 傳統定期定額試算方式為：以台灣加權股價指數（含息）模擬定期定額，每月最後一個營業日投入5000元試算。
• 定時不定額試算方式為：扣款日指數表現高於上次扣款日5％時，投入金額減碼為3000元；當扣款日指數表現低於上次扣款日5％時，投入金額加碼為8000元。
• 母子基金試算方式為：母基金採元大得利貨幣市場基金，子基金採台灣加權股價指數（含息），初始金額為30萬元，每月自母基金扣款1萬元投入子基金，當獲利達10％時則停利轉入母基金。

認知3：理財工具應隨人生階段調整
對初入職場的投資小白而言，理財目的可能是結婚、買車或買房；工作後10年，可能面臨到的，是財務壓力最窘迫情況，除了養兒、養房外，還必須奉養雙親，甚至為自己老後做準備；等到工作超過20年，小孩長大、房貸減輕，家庭花費大幅減少，但此時可能因為工作變動，或提前進入退休階段，使財富禁不起任何波動，換言之，理財商品應隨著家庭階段任務不同，而有所調整。
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