「勞保延後領多2萬 」好嗎？打造「第四筆退休金」還有一個隱藏版好處
15:512023-01-07 
旺得富理財網
 
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未來幾年就算勞保不破產，年金改革大概也逃不掉，根據勞動部110年統計，全台請領勞保老年年金給付總共有149.2萬人，其中超過96萬人、約64%領不到2萬，想要舒適退休生活看來得靠自己。專家表示，只要妥善提早規畫，除勞保、勞退兩筆退休金外，還可能領到第三筆、甚至第四筆，同時將年金改革的影響性降至最低。
財務醫師《艾倫的理財研究室》主持人艾倫表示，勞工多數知道有兩種退休金可領，一是勞保老年年金，一是勞退。50年次以上的勞工，請領勞保老年年金的標準年齡是65歲，每延後1年請領，這筆月退就會增額4%，但若每提早1年請領，就會減額4%。
假如一位預計從25歲做到65歲、投保40年勞保的勞工，用目前最高投保級距45800元計算，65歲時他可月領28396元，但如果他覺得「先領先贏、入袋為安」，想60歲就領，那他領到的勞保老年年金就會是每個月19877元。如果他想延後等70歲再領，那勞保老年年金就會是每個月38334元。乍看之下，延後領比提前領多了將近2萬元，但這真的是好嗎？退休的勞工通常還有機會領到第二筆退休金「勞工退休金」，這是大家常常提到的「6%」，也稱作勞退新制。不過艾倫提醒，是不是真能領到，與加保的條件有關，如果是在「投保單位加保」的勞工，就一定會有這筆錢；但如果是透過「職業工會加保」的勞工，就必須自行提撥。
這筆勞工退休金請領年齡是60歲，無法提前領；提繳滿15年以上可申請月領，未滿15年只能申請一次領。
很多勞工有機會自行規劃領到第三筆退休金。艾倫說，一旦勞工在60歲請領以後繼續工作的話，雇主按規定仍得繼續提撥6%，假設退休後繼續工作月薪5萬元，每年就等於多了一筆雇主提撥的36432元，這筆錢在後續工作的每一年，勞工都可以跟勞保局申請提領。因此如果繼續工作到65歲，就會有182160元（36432*5=182160）的額外退休金。至於所謂的第四筆退休金，則是結合前面3種狀況進階規劃。艾倫舉例，老艾月薪5萬，在年滿60歲的時候，勞保年資剛好投保滿35年，他在60歲的時候決定先領走勞保老年年金，因為勞退提繳年資未滿15年，他決定領走當退休預備金。
跟公司溝通以後，公司讓他退職領完老年年金再回任，回任以後的薪水跟離職前完全一樣、都是5萬元，但他從60歲以後開始，每個月收入平均卻到了72905元，因為他還額外領月退19877元和一年36432元的勞退。
後來老艾決定65歲真正退休，不再工作。但他在60-65歲這段期間除了本身工作收入每年60萬、5年加起來總共領走300萬外，在65歲的時候，他透過60歲提早領走的勞保和勞退總計將近140萬元（19877*12*5+36432*5=1374780）做適當規劃，基本上只要2%報酬率，就能夠跟在65歲標準請領一樣的效果，等於替自己賺進「第四筆退休金」。當然，如果把這筆退休金放在殖利率更高的工具，「第四筆退休金」也會更為豐厚，同時也能避開可能的年金改革帶來的衝擊。
艾倫說，試算一下，假如未來年金改革真打8折，那麼原先60歲、65歲及70歲領的38334元、28396元、19877，將各被砍7666元、5679元、3975元。換句話說，只要勞保年金領的金額越高，可能就會被砍越重，但透過妥善規劃，整體退休金受年金改革的影響就會減低，甚至能拿到更多的退休金。
《艾倫的理財研究室》YouTube頻道
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