2020-11-02 23:52經濟日報 記者邱金蘭／台北報導


房貸示意圖。 本報系資料庫


為確保消費者權益，今年2月金管會發函要求銀行，不能再以原貸款金額為基準，跟客戶收取提前清償的違約金，金管會在最新修正的金檢手冊中，增列金檢項目，以了解銀行是否確實依規定辦理。

民眾跟銀行辦理房貸時，為了適用比較低的利率，會選擇限制清償期間的房貸，但當民眾提前清償本金時，銀行就會收取提前清償的違約金。

金管會官員表示，根據「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定，應考量借款人清償時間、貸款餘額等因素，採遞減方式計收違約金。

去年金管會金檢時就曾發現，有金融機構對於提前清償房貸客戶的違約金計收方式，是以「原貸款金額」為基準計收，而不是用「貸款餘額」，做為計算標準，不符上述規定。

舉例來說，小周跟銀行借了房貸1000萬元，選擇利率比較優惠的「限制清償期間」方式，到了第二年時，小周手頭剛好有一筆閒錢，把房貸還了300萬元，欠銀行的本金剩下700萬元。

依規定，應該是用700萬元來計收違約金，但這家金融機構卻以1000萬元來計收違約金，計算出來的違約金更高，明顯超收。

後來也有民眾向金管會檢舉指出，還是有銀行按原借款金額計收違約金，因此，金管會今年2月特別發函給所有銀行，全面禁止再用原貸款金額計收提前清償的違約金。

官員表示，配合這項函令，金管會也在最近調整的金檢手冊中，增列「對於購屋貸款提前清償有關違約金之計收方式是否依相關規範辦理」，在對金融機構進行一般金檢時，將了解金融機構是否有依規定辦理，以確保消費者權益。