工商時報【本報訊】
摩根投信副總經理姜愛苓：
根據不同期間理財目標來決定投資工具與方式是最基本的投資原則，案例中的梁氏夫婦目前有二個理財目標需達成，一個是中期的購屋自備款和裝潢費用，另一個是長期的退休金。
由於梁先生和梁太太經濟獨立，已存有300萬元，且每月可額外再存5萬元，因此可選擇投資較為積極的理財產品，建議可先將300萬元做單筆投資，每月額外存款則採定期定額。
現階段已有的300萬買房基金，建議梁先生可選擇較為積極的區域型股票基金，以摩根亞太入息基金為例，近3年累積報酬率約35.55％，以一次便投入300萬元，投資3年來計算，3年後應該有超過400萬元的收益，剛好可支付自備款和裝潢家具的需求。
另外，退休金的準備一定要愈早開始愈好，梁先生還在壯年階段便有退休意識相當值得嘉許，但每個月到底要提撥多少金額，才能儲存足夠的退休金？撇開全台各地不同的物價水準，假設退休後生活約20年，以每個月3萬元來推估，並考量物價水準逐年上揚，預估為2％，保守估算退休金就需要準備1，500萬元，若再加計看護費及醫藥費，預估退休金最少需要準備2，000萬元。
由於退休金規劃，因投資期限長達15∼20年，因此應該選擇較為穩健型的投資標的，尤其愈接近退休年齡，風險承受度逐漸降低，投資標的就要更加保守，也就是投資配置應該減股增債，並適度配置配息型商品，才能安心享受悠閒的退休生活。
雖然全球景氣處在擴張軌道，但國際黑天鵝不斷，因此現階段的投資首重風險控管並降低波動度，建議梁先生可以將資金核心佈局在多重資產商品。以多重收益基金為例，不同於傳統的平衡基金，一舉涵蓋高股息股、特別股、高收益債、新興債、可轉債、REITs與MBS等多元收益機會，具有抗震跟漲的投資優勢，還有債券利息做後盾，配息機制讓收益可以定期落袋為安，又能掌握股市資本增值的契機，是投資人儲備退休金首選。
梁先生現年35歲，假設65歲退休，大約有30年的工作時間，如果更早退休，退休後的生活費可能要準備20年以上，因此儲備用得久又足夠的退休金相當重要。此外，隨著收入的增加，投入退休金準備的金額也要水漲船高，建議以可支配所得的四分之一來做退休金的規劃。
總括來說，不論是購房或是退休資金，都是一筆為數不小的金額，建議可以及早規劃投資理財，才能透過時間與複利效果來快速累積財富。