存款利率走低，其實房貸的利率多年來也還算低，不過，除了首購族有政府補助的利率貸款之外，換屋族想要申請房貸，難道就沒有壓低利率的方法嗎？尤其是房屋貸款已經還款多年，但是利率卻居高不下，您算過自己的房貸造成多大的壓力，而您可曾想過利用轉貸來降低利率呢？提醒您要轉貸之前，別忘了先檢是現有房貸的利率與還款情形，才能夠做出對自己最有利的選擇。
【房貸壓力太重 超過30%民眾房貸吃掉四成薪 45%民眾房貸要揹到60歲】
利率走低多年，薪水也多年未漲，不少還在還房貸的家庭，其實生活壓力越來越高，再加上首購的年齡延後，有45%的民眾得要背房貸背到60歲。根據了解，目前仍有民眾的房貸利率高達超過5%，只因當初借房貸時，選擇了「固定式利率」，導致金融海嘯後利率下滑，但自己的房貸利率卻仍偏高。
另外根據樂屋網對網友進行的調查，發現現在無論是買房揹房貸、或是租房的民眾，每個月房貸(房租)支出逾四成薪水的人就有30%，台灣智庫則統計數字後發現，每月的房貸還款平均值為26054元。
根據台灣房屋智庫的調查結果，受調查民眾每月的房貸還款平均值為26054元，平均房貸年限為27.56年；交叉分析也發現，越年輕的購屋者偏向較長的貸款期限35或40年，而40歲以上的購屋者還是以20年為還款期限。張旭嵐分析，現代上班族薪水低、存錢難，因此即使得多繳利息也會選擇善用寬限期，拉長繳款年限。尤其現在消費誘惑多，為了兼顧生活品質和其他開銷需求，越來越多人拉長時間來分攤還款壓力。她提醒購屋族，房貸不要超過總收入的三分之一，如果為薪水較高者，還款金額也不要超過收入的一半，妥善分配家庭開支，減輕經濟壓力。
【辛苦存到自備款 房貸要繳到60歲以後】
根據樂屋網統計，目前已經購買房子的民眾，約有60%的自備款是自己努力工作存下來的辛苦錢，不過也有近30%的民眾是來自父母長輩贊助。青年族買房除了自備款難存之外，漫長的房貸壓力才是讓大多數人不敢買房的主因。根據樂屋網的調查結果顯示，大多數網友的首購都是落在30-40歲之間，若再加上20年以上的還款年限，解除房貸的緊箍咒時都已年過花甲。
針對現況，樂屋網副總紀建琪建議小資族，買房前最好先評估自己或家庭的財務狀況，人生的第一棟房通常是先求有、再求好，先從外圍、小坪數、低總價、自備款門檻較低的產品買起。多利用政府提供的優惠貸款，如財政部「青安房貸」五百萬上限及內政部的「購置修繕住宅貸款」，都可填補部分的資金缺口；另外精算貸款額度及還款年限，可降低房貸對生活帶來的衝擊。
【消費者為大時代 想轉貸 先做房貸健檢】
另外台灣房屋智庫針對1684位有房貸的網友進行調查，發現87%的人其實對於自己的房貸不完全了解，其中甚至有19.66%完全不懂。而最讓房貸族搞不清楚的房貸細節前三名依序是「已經償還或所剩的貸款金額」和「償還的本金、利息比例」，「目前的房貸利率」。台灣房屋智庫發言人張旭嵐分析，一般購屋族多在買房時會花較多時間研究比較房貸利率和銀行方案，因此在當下如果未能收到完整資訊，或是無法規畫對自己最好的房貸方案，長期下來不僅繳款辛苦，也有可能多繳了利息而不自知。
【想轉貸 先做四招健檢再決定！】
若您現在才驚覺自己繳的房貸利率偏高，想要做轉貸，當然也是個正確的決定，不過也提醒您，雖然銀行為了搶業績，會在房貸市場上用低利搶轉貸客戶，不過想打轉貸的如意算盤，除了要看轉貸銀行的利率，還得盤算轉貸的隱藏成本！下面提供您四招自行檢定。
健檢一：繳息正常？
只要是申請貸款，銀行除了評估擔保品的條件、價值之外，貸款人的還款能力也是銀行評估是否承貸及貸款成數的重要因素。因此要求轉貸戶必須檢附至少半年的繳息紀錄，同時銀行也會檢視貸款人的信用卡使用記錄，如果長期使用循環利息，且在原銀行繳息記錄不正常的房貸戶，要轉貸就不一定談得到優惠利率。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，因此有意轉貸者，必須確定在上一家銀行的貸款期間都準時、全額繳款，財務信用良好，以證明自己財力穩定性。
健檢二：擔保品條件好嗎？
張旭嵐分析，由於小套房不是市場主力，銀行會評估物件轉手條件，再決定貸款成數。一般來說室內坪數12~15的小坪數房型貸款成數較低，平均在6成左右，利率也會比一般住宅的房貸高。尤其在地理條件上非學區或捷運站附近，或套房本身公設比過高，或是位在工業區的套房物件，銀行的審核條件就比較嚴格，因此不管是申請貸款或是轉貸，就不見得可以談到更好條件。
健檢三：轉貸成本要多少?
但是別忘了，無論代辦服務費再怎麼優惠，房貸搬家的過程中，要先辦塗銷、再重新辦抵押，來回要花不少費用。張旭嵐指出，首先，新申辦貸款要交3千元至5千元的開辦服務費。再者，千分之1.2的地政規費，貸款500萬的規費要6千元，代書手續費約為6000，總共要1.5萬，就算是不找代書自己跑行政流程，也得花許多時間，這些要算在轉貸的成本裡頭，轉貸前得先精打細算，否則可能因小失大。
健檢四：利差和轉貸額度有多少
銀行為了爭取新客戶，通常會以降低利率來吸引轉貸，不過由於轉貸需要成本因此若是利差不高或增貸空間不大，就不一定划算。
張旭嵐舉例來說，如果利息相差一碼（0.25%）貸款100萬每年就省了2500元，如果貸款金額為500萬，則省了12500元左右，就足以用來支付轉貸的手續費，因此就可以考慮選擇轉貸。
張旭嵐建議，其實就算不需要轉貸，申貸戶還是應該經常性健檢自己的房貸情況，一方面盤點房貸的還款進度，並衡量自己的財務狀況，是否可以提前還款，減輕壓力，或者透過增貸做其他理財投資規畫；另外一方面，也要掌握市場利率的狀況，特別是使用兩階段或三階段房貸者，要進入下一階段利率前，可向銀行爭取降息的籌碼，成為靈活運用房貸的理財達人。