【經濟日報╱記者／蔡靜紋】 2010.04.05 03:38 am
五年前，國內發生雙卡（信用卡、現金卡）風暴，如今發卡銀行已逐漸走出呆帳陰影，但逾50萬名卡債族被「卡」住的人生，卻沒有就此解套。
用意在解救卡債族的「消費者債務清理條例」，截至本月11日為止，已上路二年。根據司法院統計，債清法實施至今年1月31日止，各地方法院共收到2萬1,581件聲請更生案，已裁定認可更生的有2,281件。等於每十個卡債族中，頂多只有一個人有機會透過債清條例迎接新生活。
「債清條例2008年剛實施時，一個月突然湧入4,000多件案件；但現在一個月只有寥寥數百件，我常懷疑是不是自己的服務不好？還是有什麼看不見的問題？」財團法人法律扶助基金會台北分會會長林永頌說，案件變少不是卡債族減少，而是很多人「不再抱希望」。
據統計，2008年上半年向法扶會申請協助的案件每月達三、四千件，2008年平均每月也有2,316件，但2009年已降至每月平均792件，案量少了三分之二。
銀行協商
成效備受質疑
林永頌說，表面上看來，法扶該為申請案件減少而高興，但事實上是因為聲請更生、清算成功率太低，債務人失去信心，「這些人都聽說沒用，去做只是浪費力氣」，自然也認為不必到法扶尋求協助。
不過，這種進步，還是不符社會期待。林永頌認為，只能說小有進步，距離成功還有一大段距離，相較於卡債問題比台灣更嚴重的日本，台灣民眾想靠更生、清算獲得重生，真的很難。
因為對債清條例下的更生、清算功能失去信心，債務人紛紛轉向跟銀行協商。在法扶的債務協助下降的同時，銀行公會統計的前置協商申請案大幅攀升。銀行業者私下表示，萬一債務人更生或清算成功，債務可能打折清償，對銀行損失更大，還不如接受與債務人協商。
但相較於債清條例上路第一年的前置協商直線上升，過去一年來已逐月下滑。
銀行公會統計顯示，前置協商申請案件在去年4月時，一個月有4,291件，之後便以每個月減少三、四百件的速度下降，到今年2月已降至1,360件，相較去年4月，同樣減少了約三分之二。
更生比率
較先進國家低
銀行公會解讀，申請案件下滑，顯示卡債問題已逐漸獲得紓解，前置協商自然慢慢減少。
對於這個現象，長期接觸債務個案的林永頌有他自己的觀察，他質疑銀行協商的成效，恐怕是協商成功機率高，但中途毀諾機率也高。
他說，相較於銀行擁有法務人員，債務人大多請不起律師，即使想請律師，大多數銀行與債務人協商時，也往往跳過律師，直接跟債務人談，協商後的條件通常都很苛刻。
例如每個月賺3萬元，卻答應銀行每個月還2.5萬元，只剩區區5,000元的生活費，幾乎沒有周轉空間，雖然債務人很有誠意還錢，但人生難免遇到生病或家有急事等，到時就會被迫放棄還款，毀諾後利息又得重算，債上加債，變成無法收拾的爛攤子。
2005、2006年時，因揹負卡債走上自殺一途的社會新聞事件接踵而至，金管會曾調查國內有循環餘額的信用卡、現金卡的「雙卡」持卡人共計52萬人。
痛定思痛
發揮監理機能
但債清法上路之後，「現在有多少卡債族，沒人知道。」輔仁大學社會系助理教授吳宗昇認為，債清條例雖然發揮部分功能，但還存在不少問題，導致更生成功比率相較先進國家偏低。
在原本的50萬名卡債族問題未解決，後續社會過度消費的習慣未改變下，整體卡債族恐怕是有增無減。
吳宗昇認為，金管會應該公布最新的信用卡和金融卡逾期繳款資料，讓外界可以更清楚了解問題的徵結，並發揮監理機構應有責任去檢視銀行發卡和定價是否合理，避免卡債問題野火燒不盡，春風吹又生。
要讓卡債族的人生重新轉動，吳宗昇和林永頌都認為，關鍵是包括銀行、法院和金管會在內的相關單位，應該勇於接受「不願面對的真相」，就是債清條例並未讓大多數卡債族脫困，銀行的行銷和定價策略又可能讓更多人加入卡債族行列。
債清條例上路迄今，截至本月11日就滿兩周年。卡債族是否已獲得重生的機會，抑或還是依舊縮在社會陰暗的角落？債清條例並未讓大多數卡債族脫困，銀行的行銷和定價策略，甚至可能讓更多人加入卡債族行列。本專題關心及探討的是所有既有及新增的卡債族，希望為他們「卡」住的人生尋求解套之道。
【2010/04/05 經濟日報】