【時報記者郭鴻慧台北報導】許多人在辦理房貸時也都懂得比價的必要性，不過你真的比
「對」了嗎?台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，一般人最直接受到房貸專案上利率的數字
吸引，所以在利率數字上比高低，不過真正的關鍵不僅是在數字上，還包括這背後的其它
服務和費用成本，台灣房屋智庫整理申貸前應注意的五大眉角，揭開「房貸廣告」的美麗
面紗。
眉角一：兩段式利率的數字陷阱；大多數的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低，
以便吸引顧客，而到了第二年或第三年利率在往上加。其實，第二段或第三段利率才是關
係到未來十幾年的房貸利率，要了解各階段利率，才能精準算出整個房貸總金額，也才能
真正達到比價目的。因此千萬不要被片面的房貸利率資訊給矇蔽了。
眉角二：固定利率好還是機動利率划算?固定利率對銀行來說，潛在成本較高，因此利
率會比機動利率高，雖然當預期市場利率上揚時，選擇固定利率房貸就比較吃香，但是有
時市場預期利率上升的幅度，和實際利率變化並不相同，或是發生的時間延遲許久，這對
固定利率房貸來說都是潛在的風險。簡單來說，如果預估未來利率波動不大、或利率將下
修，則可選擇「機動利率」；而如果目前利率已在低檔、或未來有調升可能，則建議採用
「固定利率」計息，或許有機會享有固定低利的優勢，省下不少房貸成本。
眉角三：洞悉房貸的額外費用；申購房貸除了要比較利率數字，精算每個月要繳的本金
和利息之外，還得注意潛在的成本與費用，不然可能會陷入利率的迷思。很多消費者只注
意比較銀行間利率零點幾的差別，其實貸款的申請過程中所隱藏的手續費、帳管費、代償
費等附加費用，會增加貸款成本，有時雖然看起來第一階段利率低，但加上手續費後並沒
有想像中優惠，甚至更高。
眉角四：提早償還要付違約金?!張旭嵐說，銀行針對貸款顧客收取「提前清償違約金」
的目的，主要是避免顧客於短期內轉貸。通常違約金的限制，是在貸款的第1~5年不等，
收取的金額為貸款金額的一定比例或每月還款金額的倍數。雖然房貸在一、兩年內完全清
償的機率並不高，違約金的限制影響不大，但有些銀行對顧客的「部分還款」也會收取違
約金，這對於想要以部分還款來節省利息的顧客而言就會有影響，因此，在辦理房貸前，
一定要事先問清楚有關違約金的限制條件，確定「提前部份還款」或「提前清償」，是否
須負擔違約金。
眉角五：申貸年限的限制；為了減輕貸款壓力，許多申貸者會拉長貸款期限，從20年到
40年期不等，提醒您，銀行都有貸款者年齡和申貸年限加起來不超過75年的限制，因此年
紀較長的申貸者還款期限的限制較多，而年紀越輕，貸款年限的彈性越高。如果是五十歲
以上，無固定收入的退休族群，較難爭取到優惠利率，銀行放款條件較更嚴謹，建議可用
以子女的名義申請房貸，便可延長房貸還款年限，減少房貸的壓力。