2026/10/01 10:28


〔財經頻道／綜合報導〕許多人在退休前希望先把房貸還清，並準備充足的資產、靠著每月領取的退休金，這樣的退休生活應該相當有餘裕。不過，日本有一對65歲的公務員夫妻，也提前規劃退休生活，並找理財規劃師做過試算，希望退休後慢慢實現走遍日本溫泉的夢想，卻沒想到，不是投資失利也不是突如其來的重大疾病，而是一張價值3萬日圓（約新台幣6000元）的國內線單程頭等艙特價機票，竟成為這名公務員退休後財務危機的起點。
據報導，住在東京都郊外的田中正彦與64歲妻子恵子，在退休前一直生活節制，房貸也已還清，夫妻未來合計每月可領約28萬日圓（約新台幣5.6萬元）年金，退休金加上多年積蓄更超過3000萬日圓（約新台幣600萬元）。然而，一次原本只是慶祝退休的「小小奢侈」，卻逐漸改變兩人的消費標準。
田中退休前還曾向理財規劃師諮詢，原本保留1000萬日圓（約新台幣200萬元）以上現金，另外約2000萬日圓（約新台幣400萬元）投入資產運用，依當時生活費推算，退休資金仍有相當餘裕。夫妻多年來一直希望退休後走遍日本溫泉，第一次旅行選擇北海道時，田中發現國內線頭等艙特價，單程每人約3萬日圓，便決定把它當成退休紀念。
從專屬櫃台、機場貴賓室，到寬敞座位、餐飲與服務，兩人第一次體驗頭等艙後留下深刻印象。返家後，妻子將旅行照片上傳社群平台，沒想到收到大量按讚與「令人羨慕」等留言。隔月兩人再搭新幹線旅行時，又選擇最高等級的GranClass，貼文同樣得到不少回響。
此後，旅行頻率逐漸增加到幾乎每月一次。搭飛機就選頭等艙，新幹線改坐GranClass，一般鐵路也改搭綠色車廂；住宿則從原本每晚約2萬日圓（約新台幣4000元）的溫泉旅館，逐漸升級到附露天風呂的客房或高級旅館。兩人開始不只在意旅行本身，也愈來愈在意能在社群平台分享什麼樣的照片，原本偶爾的奢侈，逐漸變成「旅行就應該如此」的標準。
這樣的生活持續約3年後，退休時超過1000萬日圓的現金幾乎見底。每月年金不足以支付生活費與旅行支出，差額只能不斷從存款補足。此時自家屋頂與外牆又需要整修，費用約300萬日圓，迫使田中重新檢視資產。
更麻煩的是，原本投入2000萬日圓的金融商品，受到提前解約與日圓升值等因素影響，換算後帳面價值比預期少約200萬日圓（約新台幣40萬元）。田中最後解約部分投資，取得約1000萬日圓現金，支付住宅修繕與信用卡欠款後，只剩約600萬日圓（約新台幣120萬元），另有約800萬日圓（約新台幣160萬元）投資資產，原先超過3000萬日圓的金融資產已大幅縮水。
理財師指出，問題不只是「太奢侈」，而是退休規劃中沒有設定旅行與娛樂支出的上限。日本總務省資料顯示，2025年65歲以上無業夫妻家庭平均每月消費支出約26萬日圓（約新台幣5.2萬元），但旅行、住宅修繕與醫療等非固定支出仍須另外考量。
以田中夫妻為例，如果每次旅行花費20萬日圓，而且每月一次，一年單是旅行就要240萬日圓，再加上日常生活費，每年可能出現超過200萬日圓赤字。相同的20萬日圓旅行，如果一年只去兩次，支出僅40萬日圓（約新台幣8萬元），其差別不在於能不能奢侈，而在於頻率是否超過自己的財務能力。
兩人原本退休後真正想要的，只是一起走遍日本溫泉、慢慢享受夫妻時光；但在一次頭等艙體驗與社群回饋後，豪華交通工具與高級住宿逐漸取代了最初目的。文章提醒，退休資金規劃並非做完一次就結束，當生活方式與支出水準改變時，也必須重新檢視現金流，真正重要的是弄清楚，自己究竟想把錢花在哪裡。