2026/08/06 11:05  
退休規劃最重要的問題之一，就是退休金是否足以支撐到人生最後。示意圖。（法新社資料照）
〔財經頻道／綜合報導〕退休規劃最重要的問題之一，就是退休金是否足以支撐到人生最後。退休理財專家列出6大警訊，包括退休初期提領過多、低估實際支出、忽略醫療與長照費用等，提醒許多人以為退休初期生活無虞，就代表財務規劃沒有問題，但真正的財務風險往往會在多年後逐漸浮現，甚至導致退休金提早見底。
理財網站gobankingrates報導，事實上，真正的警訊通常會在財務危機發生前很久就出現。多位退休理財專家指出，以下幾個跡象，往往是退休金可能提前耗盡的最大警訊。
1. 退休初期就持續提領過多資金
退休前幾年多花一點錢，看似影響不大，但長期下來可能造成嚴重後果。
Heart Financial Group財富顧問兼認證企業退場規劃顧問Linda R. Jensen表示，若退休後長期支出高於收入，導致每年必須提領超過退休資產的5%至6%，就是相當明顯的危險訊號。
Sexton Advisory Group執行長Steve Sexton也指出，若恰好在市場低迷時退休，這種情況的影響會更加嚴重。「在市場下跌時持續提領退休金，會加速資產耗盡，而且之後幾乎很難彌補回來。財務計算不會因為希望而改變，現實就是如此殘酷。」
2. 退休預算只能在「一切都很順利」的情況下成立
Linda R. Jensen表示，如果退休計畫只有在市場持續上漲、沒有通膨、稅負增加或任何突發狀況時才能維持，就代表這份退休規劃相當脆弱。
Sexton Advisory Group執行長Steve Sexton更直言，如果你的退休計畫一遇到市場波動、通膨或稅負變化就失效，「那不是退休計畫，而只是建立在假設上的幻想。」
3.根本不知道自己到底花了多少錢
退休後沒有確實掌握自己的支出，也是常見的危險警訊。
Statera Advisors執行長兼財務顧問Scott Schuebel表示，多數人都低估自己的實際開銷，而看似一點點的誤差，經過30年的通膨累積後，可能造成巨大的財務落差。
Steve Sexton指出，很多人在工作時會仔細管理收入，但退休後卻沒有同樣認真追蹤支出。
他舉例，如果退休後每個月比原本預估多花500美元，一年就是多支出6000美元；25年累積下來，包含投資報酬損失在內，退休資金可能因此短少30萬至40萬美元。
4.沒有為醫療與長期照護費用做好準備
Steve Sexton認為，醫療支出是退休規劃中最大的變數，也是最容易被低估的1項開銷。
他表示：「我曾經看過許多原本看似完善的退休規劃，只因醫療支出暴增，就完全被打亂。」
5.忽略那些隱藏版支出
最容易破壞退休財務的支出，往往不是每月固定開銷，而是那些偶爾才出現、卻金額龐大的費用。
Scott Schuebel將這類支出稱為「一次性開銷」，例如屋頂需要整修、更換汽車，或突如其來的車輛維修費。
此外，Steve Sexton表示，許多退休族還需要持續金援成年子女，但這筆費用幾乎從未被納入原本的退休預算。
Linda R. Jensen則指出，不少退休人士也低估退休收入需要繳納的稅金，導致實際可支配所得比預期少得多。
6.沒有定期檢視、壓力測試退休計畫
退休規劃並不是做好一次就結束，而是需要隨著人生不同階段持續檢視與調整。
Linda R. Jensen建議，每年都應重新模擬各種可能情境，例如：通膨持續升高、股市大幅下跌、壽命比預期更長、長期照護需求增加、突發性的高額醫療支出等。
Scott Schuebel也表示，退休族最好每年重新檢查一次支出狀況，確認目前的花費是否仍在退休資產可以長期支撐的範圍內。