2026/08/03 05:30  
面對超高齡化與少子化浪潮，專家建議勞工應定期檢視財務缺口，並透過多元金融工具進行資產配置，為自己打造穩健的退休保障。（中央社）
記者吳欣恬／專題報導
自2005年「勞工退休金條例」實施以來，國內退休制度邁入新里程碑，然而，面對高齡少子化與長壽社會的浪潮，不同世代的勞工在面對退休準備時，面臨迥異的挑戰與壓力。專家表示，只要能夠定期檢視財務缺口並適時調整資產配置，善用多元的金融工具，便能在超高齡社會中，為自己打造安心無虞的退休生活。
基富通董事長林丙輝表示，過去國人退休多仰賴勞保老年年金與勞工退休金兩大支柱，但面對高齡長壽、少子化等人口結構變遷，退休只是人生下半場的開始，自主理財以建立退休金「第三支柱」，已是必然趨勢。
長壽+少子化 自主理財建立退休金第3支柱
他以國人目前基本生活支出平均約2.6萬元計算，扣除勞保和勞退合計平均月領約2.5萬元後，仍存有資金缺口；考量未來的物價增加、老年醫療與更悠閒自在的退休生活品質，這項缺口勢必進一步擴大，因此透過自主理財補足差額，成為跨世代勞工不可忽視的自救關鍵。
南山人壽表示，退休理財建議掌握三大原則，分別為及早開始、分散配置，以及保障與資產累積並重，並應依不同人生階段採取合適的策略配置。
針對年輕族群，基富通董事長林丙輝指出，理財重點在於養成「先投資再消費」的習慣，善用由金管會指導的「好好退休」專案或「TISA好享投」專案，從每月1000元或3000元的小額定期定額開始，布局台股等單一國家基金或科技等產業型基金，發揮時間複利效果。
進入中壯年階段，收入雖逐漸提升，但家庭責任也更為沉重。林丙輝建議，此階段行有餘力可提高每月定期定額金額或投入年終獎金，加碼全球型股票基金、台股等單一國家基金與產業型基金以加速累積退休金。


三明治世代 建議提高壽險及醫療保障額度

南山人壽表示，正值事業發展期且身負家庭經濟重擔的「三明治世代」，應提高壽險及加強醫療保障額度，確保家庭經濟來源不致因風險事件中斷，同時建議依個人需求搭配具退休規劃功能的壽險或年金商品，逐步累積退休資金。
對於準退休族及已退休族群，林丙輝表示，隨著退休時間逼近，風險承受度也會降低，可增加全球型股票基金、高股息基金或投資等級債等配息型資產的比重，降低資產波動並提供穩定現金流支應日常開銷。
南山人壽表示，隨著即將進入退休生活，保險規劃重點可由收入保障轉向退休現金流安排、醫療照護保障及資產傳承規劃，例如透過還本保險定期領取生存還本保險金，或選擇類全委投資型商品搭配每月資產撥回機制，做為退休後日常開銷的補充來源；若有資產傳承考量，可選擇終身壽險或具備保證最低身故給付機制的類全委投資型商品。同時，隨著年齡漸長，失智發生風險與醫療照護支出可能逐漸攀升，建議及早進行失智保障規劃，並搭配實支實付型醫療保險減輕負擔，提升退休生活的經濟安全與照護品質。
針對高資產或有傳承需求的退休族群，近年金融機構亦推出創新工具，例如國泰世華銀行推出的「泰傳利」信託方案，透過「本金自益、孳息他益」的架構，由委託人保留本金掌控權，將投資孳息給付予指定受益人，並可進一步結合保障型壽險商品，利用信託孳息支應保費。當遇到符合條款約定的特定傷病時，申領的保險金即可預先支應高齡階段的醫療與照護開銷，兼顧自身安養、醫療保障與家族資產的彈性傳承。