2026/07/23 11:58  
退休金存多少才夠？日本理財師揭最新數據。（美聯社資料照）

〔財經頻道／綜合報導〕退休生活究竟要準備多少錢，並沒有人人適用的標準答案。日本過去因「退休資金需要2000萬日圓」（約新台幣近400萬元）的說法引發廣泛焦慮，但理財規劃師長尾義弘指出，這筆金額只是依特定年份的平均收支推算而來，並非所有家庭都會短缺相同數字，真正需要準備多少，仍取決於退休後每月收入與支出的差額、預計生活年數，以及醫療、照護與突發支出的備用資金。
長尾建議，可用「每月赤字×12個月×退休年數」計算基本需求。為避免長壽造成資金不足，他主張從65歲估算至100歲，也就是準備35年。年金收入較高、每月赤字較少者，需要的退休金自然較低；若年金不足、生活支出較高，就必須增加準備。
日媒指出，2019年時，日本金融廳的報告指出當年所謂2000萬日圓，是以退休家庭每月約短缺5.5萬日圓（約新台幣近1萬元）計算，乘以12個月及30年後得出。若改用2025年資料，每月短缺約4.3萬日圓（約新台幣8500元），30年累計約1548萬日圓（約新台幣近306萬元），已明顯低於2000萬日圓。
這也說明，退休資金應依實際收支變化重新估算，而不是所有人都套用同一標準。
假設退休後收支平衡，理論上每月沒有赤字，所需補貼資金可能為零，但這不代表完全不需要存款。漫長退休生活中，仍可能遇到住院、重大疾病、照護需求或住宅修繕，因此應另外準備緊急備用金。長尾認為，雖然沒有絕對標準，但至少準備500萬日圓（約新台幣近98.9萬元），可作為醫療、照護、突發支出及維持生活餘裕的緩衝。
他提醒，過度恐懼退休生活，反而可能導致錯誤決策。例如因擔心年金不足，勉強購買每月保費3萬日圓（約新台幣近6000元）的變額年金保險，最後因負擔過重提前解約，不僅沒有增加保障，還可能蒙受損失。
退休準備也有先後順序。對剛有孩子的雙薪家庭而言，比起急著購買個人年金，應先處理父母身故風險與子女教育費。若為了退休完全停止旅行、自我投資，或過度降低生活水準，也可能犧牲當下生活品質。
長尾認為，現役世代更應投資於提升技能、取得證照、累積經驗及增加薪資。收入提高不僅能增加儲蓄，也可能提高未來可領取的厚生年金。退休並非無法掌控的可怕未來，只要先算清楚收支缺口、依優先順序準備，再保留必要的安全墊，就不必被「人人都要2000萬日圓」的說法牽著走。