黃于庭／台北報導
2025年4月28日 週一 上午4:10

圖／本報資料照片

中央銀行去年下半年祭出第七波信用管制後，銀行對房貸控管更為謹慎，根據金管會統計，3月國銀承作房貸餘額達11兆1156億元、月增494億元，但今年首季新增932億元、年減49％。銀行業者指出，一般客戶多為自住需求，購屋前應提前評估財務狀況、房產條件與貸款用途，建議控制房貸月付金不超過月收入40％，才能提高核貸成功率並爭取較優貸款條件。

國泰世華銀行表示，首重借款人的償債能力、與各家金融機構往來情形及個人財資歷狀況，並搭配擔保品坐落區域、屋齡及生活機能等擔保品價值與流動性因素一併進行綜合評估，以提供客製化的最適利率條件。

銀行業者建議，在審核房貸申請時，會依據借款人條件、貸款用途和房產條件來評估，如薪資證明、扣繳憑單或所得稅申報書，確保有穩定收入可支付貸款，以及房貸、車貸、信用卡債務等總負債不得超過月收入的一定比例；貸款用途若為自住較易核貸，若為投資、出租或公司用途，可能需提供額外財務資料，且利率可能較高。

房產條件亦影響貸款核准與否，包括房屋估值、屋齡、地點及市場流動性。例如，位於市中心或交通便利地段的房屋，因轉售市場較活絡，貸款條件較寬鬆，但若房屋位於偏遠地區或屋齡較高，可能影響核貸條件與利率。

申貸前可從三方面進行準備，以提高核貸成功率和貸款條件優勢，一是自我財務評估，先計算可負擔的房價與貸款額度，並評估每月還款能力，例如若房價1000萬元，自備款可能約200萬～300萬元、貸款700萬～800萬元，一般建議房貸月付金不超過月收入的40％，若月薪10萬元者，較理想的房貸月付金應控制在3萬～4萬元以內。

其次是準備完整的申請文件，如薪資單、扣繳憑單、所得稅申報書及存摺明細，以及房屋相關資料（如不動產權狀、買賣契約等）也應事先準備妥當；三是試算貸款條件，透過銀行網站上的房貸試算工具及購屋能力試算，可幫購屋者評估適當的房價範圍，避免負擔過重。

有關房貸審核時間，中信銀行說明，一般約1周～3周，但依個案狀況和申辦類型而有差異，建議提前備好所需資料，減少文件往返時間以加快申請流程。