不少人在疫情期間累積的債務壓力逐漸浮現，每月還款負擔增加，甚至面臨繳款困難的情況。因此，越來越多人開始審視自身財務狀況，尋求減輕負擔的方法，其中「債務協商」與「債務整合」成為熱門選項。然而，這兩者的差異常讓人感到困惑——究竟哪種方式更適合您的財務狀況？


一、債務整合是什麼？
債務整合，也就是大多人常說的負債整合，是一種透過銀行或融資機構申請單筆較大金額的貸款（如汽車貸款或房貸）來清償多筆小筆債務的方式。這些債務可能包括：信用卡債務、信貸、機車貸款、小額分期等。透過債務整合，您可以將多筆不同來源的債務合併成單一筆貸款，降低每月還款壓力，集中向單一銀行或融資公司還款，還能同時改善提升個人信用。

二、債務協商是什麼？
債務協商是將多種銀行債務整合到同一家銀行底下，通常債務金額都較大，針對無法如期履行還款義務的債務人，透過與銀行或金融機構協商，制定新的還款計畫，以減輕每月還款壓力。協商過程中，債務人信用報告（聯徵記錄）上會留下記錄，這會影響未來向銀行或融資機構申請信用卡或貸款的機會。在債務協商期間，無法再向銀行申請新的信用卡或貸款，直到債務清償完畢。債務協商根據情況可分為四種：前置協商、個別協商一致性、個別協商、二階段協商。如果協商沒有成功才會進入清算或更生階段。



三、　債務協商和債務整合哪種方式適合你？

從上面的分析可以知道「債務協商」還是「債務整合」都是可以有效降低每月還款壓力，但適用對象、申請條件與長期影響卻大不相同，選擇錯誤的方案，不僅可能無法解決財務困境，甚至會讓負債問題雪上加霜。

適合【債務協商】的情況　
如果你符合以下條件，債務協商可能是更好的選擇：

• 收入不足：工作收入已經無法負擔每月的負債。
• 無新貸款管道：無法向銀行或上市融資公司申請新貸款（如房貸、車貸、信貸）。
• 信用瑕疵：已有信用評分低或信用瑕疵的情況。

總之您已經無法負荷任何貸款或債務的話，那麼債務協商 可能比較適合你。

適合【債務整合】的情況　
如果你符合以下條件，債務整合可能是更好的選擇：

• 穩定收入：你有固定薪資或收入來源，能證明還款能力。
• 信用良好：信用評分在銀行或融資公司的標準之上，無嚴重信用瑕疵。
• 擔保品：名下擁有房產、車輛等資產，可用於申請貸款，降低月付金或利息。

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