2024/08/26 05:30  
市場突然傳出「限貸令」，二大主管機關雖都否認，但應都希望房市不要如脫韁野馬。（資料照）
■魏錫賓
市場突然傳出「限貸令」，直指銀行管制房貸的放行，使想要買房及預售屋已購民眾陷於恐慌。金管會低調「闢謠」及央行欲語還休的態度，顯示主管機關確實不願房市太熱；不過，二大機關亦有節制，應只是希望房價不要如脫韁野馬。
銀行有沒有錢？當然有，但是不能隨心所欲地用於不動產放款。根據金管會統計，本國銀行的存款餘額，從2014年底的新台幣28.3兆元，成長至2024年6月已達49.4兆元，提高約22兆元，相當於增加了75%左右，而本國銀行的放款餘額，則從2014年底21.4兆元，增至2024年6月的36兆餘元，成長近7成。以銀行體系的存放款相較，存款的增加遠多於放款。
隨著規模擴大，銀行各種存放款及投資的金額均會增加。在資金緊俏時，銀行盡其所能地吸收存款，而在資金寬鬆時，則極力尋求去化的管道；不管是投資或放款，都隨著外在經濟情勢的變化而調整。
近年來，不動產大熱，資金確實有向其移動的現象，但銀行法第72-2條規定，「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之30」。不必有限貸令，前述條文限制了不動款放款相對於存款與發金融債的比例，避免銀行所獲得的資金，集中於特定用途。這是法規，任何一家銀行都不能高於這一比例，不必等金管會下令，銀行也一向遵守。
根據金管會的說法，該規定的目的是為「避免銀行的資金，過度集中於建築放款，致發生資金排擠效果，以適應產業發展所需，亦避免銀行因為不動產市場價格波動，進而影響其經營穩健性」。
銀行法限制了放款與存款的比例，而中央銀行管的是另一面向，是特定放款占總放款的比例；但目的殊途同歸，都為金融穩定。負責金融業總體面監理的中央銀行於8月21日發出新聞稿指出，「本年6月底全體銀行不動產貸款占總放款比率（不動產貸款集中度）升為37.4%，接近歷史高點之37.9%，顯示銀行信用資源集中不動產貸款情形有待進一步改善」，央行亦請各銀行「於9月6日前研提自主管理之不動產貸款具體量化改善方案」，此被視為總量管制，但其實也不脫其過往的政策領域。
中央銀行統計的不動產貸款，包括購置住宅貸款、房屋修繕貸款，以及建築貸款。根據央行統計，截至2024年6月底，本國銀行的不動產貸款為13.9兆元，約占同時間之放款餘額37.1兆元的37.4%。觀察2014年迄2024年6月的變化，銀行存款增加約76%，而購置住宅貸款金額則成長近80%，建築貸款則提高超過1倍，相較於其他放款，不動產放款確實成長較快，加上配合政院政策，央行也只能出馬管一管。
對二大主管機關的意見，銀行不能視而不見。就銀行法72-2條來說，銀行業雖還有1.8兆元的空間，但個別銀行都有自我控管，為了降低房貸及建築放款占存款比例，可能減緩該類放款，當然，亦可以增加存款因應；至於要滿足央行的要求，則除降低不動產放款外，只能擴大放款規模，而這又和存款及資產規模連動。
「相敬如賓」的二大主管機關，談起政策來雖都曖昧；不過，銀行業者應該都很瞭解老大哥的想法。