2024/08/26 05:30  
113年以來銀行業不動產放款比率占比變化
記者王孟倫／專題報導
民眾想要申請房貸，行員都告知「先排隊等待」，已經成為藉口或擋箭牌。（資料照）
銀行房貸大縮水，引發強大民怨。對此，根據金管會統計，今年6月底的「國銀不動產放款集中度」為26.62%，是5個月以來新高，而最新統計的7月底數據為26.61%，暫未走高；針對國銀辦理放款業務，金管會強調，基於風控管及法律規範下，尊重各國銀的授信政策。
所謂「國銀不動產放款集中度」是金管會檢視國銀辦理不動產授信情況的重要檢視指標。這是依據「銀行法」72-2條規定，銀行圈普遍稱為「72條之2集中度」或「不動產放款天條」。
其中，根據該條文規定，「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成」。
國銀主管表示，雖然法令規定是30%，不過，銀行業者通常會自行設定更嚴格的內部要求，多半以28%以上為警戒區。
若從72之2條的不動產放款集中度來看，今年6月底是26.62%，不但連續3個月走高，也是5個月最高。其中，集中度在28%以上、但未滿29%有3家國銀，27%以上未滿28%有10家；而7月底是26.61%，28%以上、但未滿29%提高至5家，但27%以上未滿28%降至8家。
不動產放款集中度 暫無太大變化
換言之，若僅看7月底的數字，較上月並無太大變化；銀行局官員指出，不動產放款集中度的數字，過去一直在維持在26~27%之間，金管會也會同步觀察其他指標，比如：不動產放款占全部放款比重等。
然而，今年7月起，各家銀行陸續傳出不再提供非首購族或換屋族的房貸申請，引發外界譁然及民怨，並把矛頭指向央行邀業者喝咖啡，外界並稱此為「限貸令」。
對此，金管會銀行局官員表示，確實有收到相關的訊息反應，為進一步瞭解實際狀況，在8月21日當天向所有國銀緊急發出「調查函」，詢問業者五大問題，包括：是否有房貸限貸令？房貸審核條件是否趨緊或利率調高？房貸總量警戒值？是否還有房貸可承作額度？首購族或有資金需求者客訴如何處理等。
而銀行官員收到調查回函後，初步認定，銀行業者並沒有祭出所謂的限貸令，而是要強化風險、避免過度集中，也就是自主加強控管房貸額度，因此，房貸審核趨緊，但不是完全禁止，只是必須「要排隊等候」。
民眾質疑 排隊成為限貸令的藉口
不過，這是國銀業者給金管會的答案。但在實際狀況，以記者的親友經驗，在本週親自前往銀行或以電話詢問，無論是公股或民營，會被行員碰軟釘子，告知「額度已經鎖起來」「需要排隊喔」「不知道會等多久」，「先排隊等待」已經成為藉口或擋箭牌。
後來，該位親友是自行透過私人關係，順利進入房貸申請程序，但還是要排隊；也就是說，是否能在交屋之前，順利拿到貸款，仍有變數，而一般有貸款需求的民眾，若與銀行沒有特殊交情或關係，是否能如期申貸，顯然有很大問號。
對此，金管會官員表示，若客戶有遇到類似情況，可以向銀行或主管機關反應，是否溝通有問題？還是真的無法提供房貸，並要求銀行應該「動態檢討」。
針對相關爭議，金管會是否應考量真正有房貸需求的民眾權益，將向央行進行溝通？官員強調，平常就與央行溝通良好無虞，不論什麼政策，若有需要，隨時都可以跟央行反映，無需特別提出。同時，也尊重央行相關職權執掌。